Hola a tod@s.

Acabo de ingresar en el foro y soy completamente nuevo en esto, así que les agradezco de antemano cualquier aporte.

Llevo tiempo dándole vueltas al tema de la jubilación (ya paso de 40 y el tiempo corre) y no me he metido en ningún plan porque no me convencen, o no me convenzo.

Buscando alternativas, he estado leyendo algo sobre bolsa y ando perdido (muy perdido), como todos los que tenemos este primer contacto, supongo.

La cuestion es:
¿Como ven la opción a largo plazo como alternativa a los planes de pension o jubilación?
Se trataría de empezar con poco dinero, pero ir reservando una cantidad constante todos los meses para ír incrementando la inversión en valores sólidos (¿Ibex?) y preferentemente en aquellos que den dividendos, para incluso ir aportando tambien los posibles dividendos en la compra de más acciones, de modo que dentro de 20-25 años haya podido generar una cantidad medianamente decente.

Por lo que leo en este foro, el problema del largo plazo es que hay que diversificar mucho (¿10 valores al menos?), pero partiendo con poco dinero, y con incrementos también pequeños, parece que se complica la cosa, ¿no?
Tambien supongo que para no dejarme la piel en comisiones, las compras habría que hacerlas semestrales o anuales.
¿Voy bien? (igual estoy diciendo disparates).

En fin, ¿cómo lo ven?, dentro de la bolsa ¿cuál sería la opción más viable con el objeto de sacarle algo de partido a los ahorros de cara a la jubilación?

He leido también algo sobre EFTs, pero ando igual de despistado. ¿Sería también una opción, especialmente al reducirse el tema de comisiones?

Bueno, que si alguien me pudiera aclarar algo de todo esto ... mil gracias.

J2

Hola Juan

Voy a tratar de ser breve, dispongo ahora de poco tiempo.

Si quieres hacer eso... no compres ahora... mete el dinero en depósitos o similares. O si bien, te pica el gusanillo mete una pequeña parte de tu cartera.

A lo largo del tiempo, siempre vas a tener buenas oportunidades para meter el dinero, hace bien poco hubo una histórica. Y quizás dentro de 1 mes... o 6 meses tengamos otro buen recorte. Cuando todo el mundo esté preocupado con las caídas, ve metiendo tu dinero poco a poco... Siempre en las 5 grandes del Ibex (investiga un poco). Si haces eso, seguro será la mejor inversión...

Un saludo

Aqui hay bastante informacion :
http://www.invertirenbolsa.info/

Existen 3 formas de invertir en bolsa. En todas ellas subyace el mismo riesgo (el mercado de valores) pero tienen distintas implicaciones fiscales:

• inversión directa
• fondos de inversión
• planes de pensiones

Inversión directa

Al invertir de forma directa los dividendos y ganancias tributan al 18%. Hay algún matiz: los dividendos tienen retención, pero están exentos 1.500€ (p.e. cobras 2.000€, te retienen 360€ y en la próxima declaración te devuelven 240€), mientras que las ganancias no tienen retención, pero debes tributar por el total, aunque cuando hay pérdidas se pueden compensar con las ganancias (p.e. vendes acciones por 12.000€ con beneficio de 2.000€ y otras por 8.000€ con pérdidas de 1.000€, no te retienen nada y al año siguiente debes pagar 180€).

Al invertir de forma directa tienes la ventaja de que los errores son sólo tuyos.

Fondos de inversión

Con un fondo de inversión la tributación es también del 18%, pero se no se paga al hacer un traspaso entre fondos.

Un ejemplo, has comprado el IBEX a 8.000, está a 10.000 y esperas que baje a 9.000. De forma directa vendes y debes provisionar 180 para impuestos por lo que sólo tendrás disponibles 9.820. Con fondos puedes traspasar de un fondo referido al IBEX a otro monetario y seguirás disponiendo de 10.000, los 180 de impuestos sólo los pagarás el año que liquides los fondos.

Inconvenientes: pagas comisiones (se reducen directamente del patrimonio del fondo), hay que confiar en el gestor del fondo.

Ventajas: puedes diversificar (bolsa, renta fija a corto plazo, bonos a largo plazo, materias primas y en todos los ámbitos geográficos); puedes cambiar el mix (bolsa a renta fija) sin pagar impuestos.

Planes de pensiones

Son similares a los fondos, pero con 2 importantes diferencias:

No están disponibles hasta la jubilación (65 años, 61 con jubilación anticipada) o con paro de larga duración.

Se pueden definir como pre-impuesto de la renta. Esto significa que el año que inviertes en el plan se te reduce la base del impuesto, pero el año que cobras el impuesto es tipo marginal de la renta y no del ahorro.



Con un ejemplo: estás en el tipo marginal del 28%, tienes 100 antes de impuestos y comparas la inversión en un fondo y un plan; al llegar a la jubilación el dinero invertido se ha doblado.

• fondo inversión: inicial 100, impuestos -28, disponible 72, cantidad al final 144, impuestos -12.96, cantidad disponible final 131.04
• plan de pensión: inicial 100, impuestos 0, disponible 100, cantidad al final 200, impuestos -56, cantidad disponible final 144

El ejemplo no es del todo exacto, porque en el caso del plan de pensión la parte que estaba retenida (28) no está disponible hasta el próximo año.

Un incoveniente con respecto a los fondos es que tienen un catálogo más limitado.

Mi consejo

Si quieres invertir de forma directa debes hacerlo con calma y aprendiendo todo lo posible. El mayor peligro es vender cuando deberías comprar y comprar cuando deberías vender. Y por mucho que investigues no lo podrás saber con seguridad, aunque podrás reducir el riesgo. Si llegas a tener cantidades importantes deberás estar muy diversificado.

Para invertir de formas más despreocupada los puedes hacer con fondos de inversión. Cada mes puedes invertir una pequeña cantidad sin gastos (con acciones habría que juntar más dinero para minimizar las comisiones). Al invertir de forma repartida tiene menos importancia elegir el momento justo. Puedes diversificar mucho más. Debes reducir la exposición a la bolsa de forma progresiva (p.e. 80% con 40 años y 0% con 65).

Los planes de pensiones son mejores con mayores sueldos (cuando pagas más impuestos de la renta).

Hola Juan2, la explicación que te hace nuestro compañero FEPO, es muy hacertada y coerente, por lo que te aconsejo la leas con mucha atencion y tomes nota de ella pues yo la coparto en todo y tan solo quiero matizar en la parte de los planes de pensiones. por Dios no se te ocurra nunca de contractarlo.
Te cuento lo que me pasó a mi que en su tiempo tuve la mala idea de hacerme uno pensando igual que tu para tener un pequeño ahorro par cuando me jubilara, y nunca mejor dicho, pequeño ahorro, por que es lo que rescaté cuando me jubilé hace tan solo unos meses. Pero como Dios aprieta pero no ahoga, al tiempo de hacermelo me di cuenta de que no era la opción más acertada y hice un plan de ahorro directo, comprando acciones de empresas que fueran solventes y dieran dividendos, teniendo siempre cuidado de hacerlo en los momentos que estaban un poco castigadas por el mecado (baratas). No sabes tu la diferencia de beneficios que saqué de uno al otro, y tan solo con un poco de atención durante el año. solo te diré que saqué más beneficios de los dividendos que los que me dió el plan de pensiones contando las desgrabaciones que el estado me dió, en cuanto al capital ahorrado o mejor dicho invertido, se me moltiplicó por tres. Un saludo.

P.D.
REPITO, NUNCA CONTRATES UN PLAN DE PENSIONES, NUNCA JAMÁS.

Y yo que pensaba que no iba a responder nadie a las preguntas de un novato. Este foro es una gozada. Muchisimas gracias a todos.

Sai: Gracias por el consejo. Lo poco que tengo lo tengo en depósitos, asi que por lo que me dices, me quedo tranquilo. Es verdad que tengo ganas de meterle mano a todo esto, pero hasta que no lo vea claro no muevo ficha. Dos preguntas sobre lo que comentas. 1/ la gran pregunta ¿cuándo es el momento? He leido por ahí lo mismo que comentas tú, que por ahora nada, y que quizás después de verano. Yo … ni idea, será cuestion de dejarse asesorar. 2/ ¿Cinco grandes (Ibex) es suficiente diversificación para una estrategia como esta?

Cen: Toda la razón del mundo. Primero informase y después decidir. Estoy en ello, pero no parece nada fácil, de ahí mis dudas. Gracias por el enlace, le pondré codos.

Fepo: Gracias por la exposición. Mis ingresos son bajos, así que por ahora he descartado el tema de los planes de jubilación. Entre los fondos de inversión y la inversión directa, supongo que depende del nivel de conocimientos que tengas, si dominas el tema o no. Si supiera más de todo esto, ni me lo pensaba y me iba de cabeza a la inversión directa, pero creo que todavía me falta mucho para hacerlo. Me quedo con tus apuntes y vuelvo a mirar el tema de los fondos de inversión, y me quedo con lo que dices, que permiten invertir poco a poco y de forma despreocupada. Y dentro de éstos ¿fija, variable o mixta? Se que van en función del nivel de riesgo y de la rentabilidad, de la edad del inversor y su perfil conservador o agresivo, pero eso sólo no me ayuda a elegir. ¿Qué hay realmente detrás de estos tres tipos? ¿Y qué hay de los fondos cotizados ETFs? ¿Se ajustarían más a lo que busco que los fondos de inversión tradicionales? A ver si me voy aclarando poco a poco. Me queda mucho. Gracias otra vez.

Jojepet: Genial, gracias por tu compartir tu experiencia, que coincide 100% con la cuestión que planteo. Me encantaría saber más sobre cómo iniciaste el plan de ahorro. ¿A por cuantas empresas fuiste al comenzar? ¿Hacias las inversiones anuales? ¿Mantuviste la estrategia hasta el final o incluso sigues con ella? Si estuvieras dispuesto a discutir un poco más en profundidad todo esto te lo agradecería muchisimo, ya que has pasado precisamente por lo que yo quiero intentar ahora. Y gracias por el consejo sobre el plan de pensiones, es lo que me temía cuando indagué un poco. Me recuerda a las cuentas vivienda que ofrecen los bancos, que en realidad dan menor rentabilidad que cualquier cuenta remunerada, incluyendo las que el propio banco oferta. Algo que no entenderé nunca. En fin, supongo que se trata de “pillar” al personal vendiéndole una moto.

Un saludo a todos y muchas gracias por los aportes.

Juan

Hola Juan. como habras podido comprobar aquí se reune un monton de buenos amigos que procuran ayudarse unos a otros en lo que se pueda, yo por mi parte estoy contento si mi ayuda te sirve de algo. En mis tiempos no tube esta suerte, porque aun no teniamos los medios que se tienen ahora.
La forma de invertir y que aun sigo practicando, no es otra que la de comprar barato y vender caro, como bulgarmente se dice, pero siempre en productos de confianza: tales como telefónicas, electricas, grandes constructoras, empresas que sean bien solventes y como plato fuerte en bancos, pues estos si tienes una cuenta abierta no te cobran comisiones de mantenimiento, la mayor parte de ellos, que al final son unos dinerillos de mas. Aparte de eso tener paciencia y esperar el momento oportuno de hacer las compras que sulen ser a lo largo del año y vender cuando creas que sacas un buen pellizco y dejar un margen para los demas que consiste en que la ultima peseta que la gane otro sin pensar que la habrias podido ganar tu.
Ten siempre en mente que la avaricia rompe el saco. un cordial saludo

lo primero es contratar cuentas remuneradas, para seguir con depositos intentando coger ahora mismo sobre el 4% o 4.5% ,estudiar el mercado de fondos y contratar segun este el mercado variables o renta fija segun vayas aprendiendo te podras abrir a otros mercados , los fondos siempre con ventanas de liquidez para poder salir ,procura si puedes no venderlos y traspasarlos segun veas el mercado, cuando te veas preparado empieza con los mercados de acciones , como bien ya te han dicho compra acciones solidas , yo te recomiendo venderlas y no esperar a jubilarte para deshacerte de ellas, te puedes encontrar con una desagradable sorpresa
y si eres "espabilao" el mercado de futuros


espero haberte sido un poquito util ,
salud

Pues tambien tienes razón, cccppp, ir paso a paso es una opción con la que ir aprendiendo sin prisas.
Ya he pasado por las cuentas remuneradas y por los depósitos.
Hasta aquí el tema ha sido relativamente fácil. Solo hay que mirar los intereses que ofrecen y poco más, como el plazo de los depósitos y las condiciones en caso de cancelación. Se miran las ofertas de los bancos y listo. Siempre sabes cómo meter el dinero y como sacarlo y cuándo.
Con el tema de los fondos la cosa empieza a complicarse, sobre todo por la gran cantidad de posibilidades que hay.
¿Algún consejo para ir poco a poco?
¿En qué tengo que fijarme?
¿Empiezo con renta fija, que supongo que son más manejables a corto plazo?
¿Puedo entrar y salir cuando quiera? ¿Hay algún mínimo de cantidad a contratar? ¿Puedo ir incrementandola poco a poco, mes a mes, o cada vez que quiera meter algo tengo que hacer un fondo nuevo?
¿Hay que abrir una cuenta corriente específica para esto o vale cualquier cuenta que esté usando en la actualidad para otras cosas?
Cualquier ayuda es bienvenida.
Saludos

Buenas.

Aquí te dejo mi opinión al respecto de manera escueta pero bien explícita.

Planes de pensión: Son un engaño, una pantomima. Sin más.

Fondos de inversión: Aprende a manejar tu dinero tú mismo y así te ahorrarás mucho dinero. No te los recomiendo en absoluto. Es mucho mejor invertir tú directamente en acciones de compañías de primer nivel (Iberdrola, Santander, Telefónica, BBVA, etc.) con una buena política de dividendos e ir reinvirtiéndolos.

Obviamente para mí la única opción realmente buena es la inversión directa en bolsa en el tipo de valores que te he comentado.

Saludos.

buenas

ademas de lo aportado por los compañeros, creo que la mejor inversion es la directa como indica DevilTriforce.

Los fondos si que son un camelo, hasta los teoricamente seguros y fijos que invierten en valores del Tesoro Publico, llevan su "impuesto revolucionario" en costes y comisiones.

Cantidad fija no existe cualquier cantidad es buena, a mayor cantidad mayores posibilidades.

Riesgo siempre hay. Riesgo grande, ganancia grande, tambien posibilidad de perdida grande.

Riesgo pequeño, ganancia pequeña, sin riesgos.

Para riesgo pequeño: depositos remunerados, no hay otra

Riesgos mayores: bolsa directa.

Valores a contemplar: los blue chips, acciones tipo Telefonica, electricas, grandes bancos, etc. Son mas estables a largo plazo y reparten dividendos y/o realizan ampliaciones que te dan remuneracion adicional, simplemente via venta de derechos.

salu2

¿como que los fondos son un camelo?
¿que me dices? ¿que tu no pagas cuando compras acciones en el mercado de valores? mira yo poseo algun que otro fondo y te aseguro que sabiendo manejarte con ellos te llevas un buen pellizco, con esto no digo que con las acciones vaya mal
sino que hay que hacer ver todos los productos donde se puede sacar valor
los fondos pudes cambiarlos de uno a otro sin pagar hasta su venta, cosa que con las acciones no
!ojo! que a mi la bolsa me va

salud

Que bueno que haya opiniones diversas. Enriquece.
Gracias por los 3 últimos comentarios.

Hola Juan yo te voy ha hablar claro, mira hoy en dia con los tiempos que corren investir en bolsa es un error, error que cometen los bancos y otras entidades financieras, porque ellos siempre invierten en bolsa y ac aban perdiendo dinero, que ese dinero es el dinero de sus clientes, juegan con nuestro futuro continuamente, es una pena ver como dia a dia me encuentro con personas que no saben que su dinero corre riesgos; por eso te voy a decir que hay mas lugares en dnd se puede invertir sin que tu dinero corra peligro.

Bien pues todos los planes tanto de jubilacion como de pensiones como de ahorro se invierten, simpre!!!!. En el caso de la compañia para la que trabajo no invierte en bolsa sino que invierte en la propia empresa, tu dinero se reinvierte en tu plan de jubilacion y de pension, por lo tanto mismo tu dinero no corre riesgos, pùesto que lo reinvertimos en tu plan.
Ahora te voy a explicar las diferencias entre un plan de pensiones y un plan de jubilacion, cosas k no hacen ni los bancos ni las aseguradoras ni tampoco los asesores de seguros.

Plan de pensiones, no se puede tocar hasta los 65 años (aunque te prejubiles), ni puedes realizar anticipos ni nada, solo puedes congelarlo. Excepciones: en caso de paro prolongado mas de 1 año y mandando la tarjeta del inem sellada correctamente o en caso de enfermedad terminal te adelantan el 50% de la inversion. El resto si falleces es para tus beneficiarios siempre que los designes, si no es asi, sera para los herederos legales. En la compañia que yo trabajo te damos actualmente un 2.3% FIJO anual y la participacion en beneficios de tu dinero (esto es lo k los bancos se chupan porque generalmente pierden o gana poco, nosotros lo reinvertimos en tu plan por eso percibes ams dinero(logicamente es estimado)). Lo malo que nadie cuenta del plan de pensiones es que a la hora de la jubilacion y de querer rescatar el plan hacienda llega y se queda 3 partes: una parte de beneficio y dos partes de intereses.

Plan de Jubilacion, lo puedes tocar cuando quieras a partir de un año (logicamente rompes el ahorro), puedes realizar anticipos, rescates y tambien congelarlo. En la compañia en la que trabajo te damos lo mismo que en el plan de pensiones, el 2.3% Fijo Anual mas la participacion en beneficios. A la hora de rescatar el plan no tienes porque tener 65 años se puede aguantar hasta los 70 años. Cuando rescatamos el plan hacienda no se lleva 3 partes como en el de pensiones si no que solo lleva 1 parte de beneficio y se acabo, con lo que todo tu dinero y las ganancias de este son para ti, a parte de que el plan de jubilaciondesgraba ha hacienda y el de pensiones no!.

Mi consejo es que pienses bien, si has estado ahorrando para el futuro para que no dejen que puedas tocar TU dinero o puedas hacer lo que quieras con el; o bien que no puedas disfrutar de todo lo que te ha rentado tu inversion porque hacienda llama a la puerta.

Si te interesa alguna otra pregunta puedes mandarme un mail a loliandrescanovas@hotmail.com, encantada estare de atenderte.

Aporto mi granito... (ando como tu con cuarentaypocos)

planes de pensiones y similares... pues hasta la jubilación no lo tocas... el que conozco, que es el de mis padres, pues psa... nada del otro jueves y ocurre como con los fondos...

fondos, ... no te los recomiendo, si el mercado sube, te dan la migajas...si el mercado baja te crujen... eso en cuanto a los de renta variable...

bolsa... tiene riesgo.

Hoy por hoy, si no tienes ni idea de bolsa, aprovecharía los depósitos de año que andan dando un 4-4,5% que no está mal, pero esto es coyuntural... a saber lo que dura... Mientras aprovecharía a seguir los mercados de bolsa, leer mucho, seguir las cotizaciones y al igual que lees los deportes en el periódico, pues habituarte a leer las páginas y suplementos de economía... Además hay webs de internet muy buenas y muy educativas. Aqui en el foro hay muchas referencias...

Ir invirtiendo en valores que den buen dividendo y de empresas sólidas, blue chips e ibex.... Si coges cayo y dispones de algo de tiempo, destinar una parte del capital a operaciones más agresivas, eso sí... SIEMPRE que sea pasta que no necesites...

Suerte

pues perdoname que te diga, no se si has leido mi post correctamente, pero e dicho k no se invierte en bolsa en los planes k yo te digo y te un 2.3%& FIJO ANUAL para todo el plan hasta k lo retires.
Gracias

muy bueno cen,os la recomiendo.