*

Amortizar hipoteca o ahorrar? - InverForo
Utilizamos cookies propias y de terceros para prestar nuestros servicios y mostrar publicidad relacionada con sus preferencias.
Si continua navegando, consideramos que acepta su uso. Puede obtener más información, o bien conocer cómo cambiar la configuración, en nuestra Política de cookies.

Regresar   InverForo > Zona Inversión > Vivienda

  Amortizar hipoteca o ahorrar?  
 

Respuesta
Herramientas
  #1  
No Leído 19-dic-2012, 10:07
Avatar de tuane
tuane tuane está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: ene-2006
Mensajes: 99
Amortizar hipoteca o ahorrar?

Con vistas a fin de año y que tenemos algo ahorrado, me planteo, si dejarlo en la cuenta (evo al 3%) y tener liquidez, o bien quitarme hipoteca (siempre plazo) con el límite de 18000e (somos 2) y trincar este año ese 15%.

Lo que me hace dudar es que en la próxima revisión semestral que me toca en enero, voy a pagar un interés del 1,25% aprox., con lo cual, al estar tan bajo el interés, me lleva a pensar que quizá el ahorro de intereses amortizando no sea tanto y mejor sea aguantar el dinero.


¿Qué me aconsejais?




Apunto, la cuota actual la pagamos comodamente (no queremos reducir) y no tenemos incertidumbre laboral.
Responder Con Cita


  #2  
No Leído 19-dic-2012, 10:16
Avatar de tuane
tuane tuane está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: ene-2006
Mensajes: 99
Repasando los datos de mi hipoteca, a partir de enero voy a pagar lo siguiente:Cuota 771 (ya os digo que es cómoda, pues hemos estado pagando casi 1000 y aún ahorrabamos algo)
138€ de intereses
633€ de capital


Será el 5º año de hipoteca, pero el capital ya es tan alto por que la puse a pocos años.


Si aporto 6330€ (por hacer la cuenta fácil) me quito 10 meses y me ahorro en intereses unos 1340€ más 950 que me devolvería más hacienda.
Responder Con Cita
  #3  
No Leído 19-dic-2012, 10:34
Avatar de tuane
tuane tuane está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: ene-2006
Mensajes: 99
Esta es la simulación con los datos reales aportando 6000€ como amortización anticipada:




Me ahorro 9 letras x 135€ = 1215 + 900 hacienda = 2115


La página es cojonuda.
http://www.irph.es/calculadora_amort...l_hipoteca.php


Y es a lo que voy, pagando de intereses unos 130€ al mes, me compensa o mejor voy ahorrando para amortizar cuando suba el euribor???
Responder Con Cita
  #4  
No Leído 19-dic-2012, 15:17
elverge elverge está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 217
A mi haciendo cálculos me sale lo siguiente 3% TAE 6.000€ 180€ -21% de retención (37,8€) 142,2€ NETOS anuales X 16 años que te quedan de hipoteca = 2275,2€ . Para el cálculo no he tenido en cuenta el ir sumando los beneficios anuales al capital inicial, con lo que aun seria bastante mas. También ten en cuenta que un 3% es un calculo aproximado, podíamos estar hablando de un 4% perfectamente.

Yo creo que lo mejor es ir jugando con el dinero mientras puedas e ir re invirtiendo la totalidad del beneficio e incluso si podemos ir aportando cada año un poco mas aun mejor.

Imaginemos el caso anterior, 6000€ el primer año nos dan NETOS 142,2€ bien si incrementamos el capital en 500€ mas tenemos 6000+500+142 = 6642 al 3% = 157,4€ NETOS al siguiente otros 500€ 6000+500+500+142+157 = 7299 al 3% = 264,9€ NETOS. y así sucesivamente.
Responder Con Cita
  #5  
No Leído 19-dic-2012, 17:17
Avatar de tuane
tuane tuane está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: ene-2006
Mensajes: 99
Cita:
Originalmente Escrito por elverge Ver Mensaje
A mi haciendo cálculos me sale lo siguiente 3% TAE 6.000€ 180€ -21% de retención (37,8€) 142,2€ NETOS anuales X 16 años que te quedan de hipoteca = 2275,2€ . Para el cálculo no he tenido en cuenta el ir sumando los beneficios anuales al capital inicial, con lo que aun seria bastante mas. También ten en cuenta que un 3% es un calculo aproximado, podíamos estar hablando de un 4% perfectamente.

Yo creo que lo mejor es ir jugando con el dinero mientras puedas e ir re invirtiendo la totalidad del beneficio e incluso si podemos ir aportando cada año un poco mas aun mejor.

Imaginemos el caso anterior, 6000€ el primer año nos dan NETOS 142,2€ bien si incrementamos el capital en 500€ mas tenemos 6000+500+142 = 6642 al 3% = 157,4€ NETOS al siguiente otros 500€ 6000+500+500+142+157 = 7299 al 3% = 264,9€ NETOS. y así sucesivamente.
La clave está en lo resaltado en negrita. No había caído.
Al final de la vida del préstamo, he obtenido por ese dinero más intereses que lo que me ahorro en intereses hipotecarios más lo que me devuelve hacienda amortizando este año, (y conservo los 6000 del ejemplo )


El resto de tu respuesta supongo que te refieres al interés compuesto o a la reinversión de los intereses generados, no?


Si la cosa no empeora mucho más, la idea es mantener esa capacidad de ahorro, pero con proyectos por delante y gastos venideros , es complicado aplicar el interés compuesto.
Quizás tendría que hacerlo en un depósito sin tocarlo y con una cantidad más pequeña que 500€ mensuales.


Voy a seguir dándole vueltas, por que también hay que pensar que el euribor ya sólo puede subir, y entonces las cuentas no valen. Adelantar dinero quitando plazo estando el interés del préstamo en torno al 4%, ya es un dinero importante de ahorro.
Responder Con Cita
  #6  
No Leído 19-dic-2012, 19:01
elverge elverge está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 217
Claro, me refería a interés compuesto, yo he hecho los cálculos con 500€ de incremento al AÑO pero puede ser lo que cada uno pueda, y por supuesto que es un dinero que no se debe tocar, excepto fuerza mayor, ni tampoco los intereses que nos genera.

Poder puede subir, de hecho lo hará, pero de momento está bajo y hay que aprovecharse de esa situación, igual tarda 1 año como 2 como 3, como nunca llega a ese 4% que comentas, si no amortizas ahora, siempre estás a tiempo, aunque es muy probable que sin la deducción, pero hasta ese 4% yo creo que aun queda trecho y te compensa seguir ahorrando.
Responder Con Cita
  #7  
No Leído 19-dic-2012, 23:38
Avatar de tuane
tuane tuane está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: ene-2006
Mensajes: 99
Pienso que mientras dure la crisis, (que parece que va para largo), el euribor no subirá la gran cosa, y para cuando lo haga, si se desboca, mejor tener liquidez para entonces y ahora en tiempos de crisis, que no sabemos como vendrán dadas.

Eso si, cuando firmé la hipoteca, me aseguré que podría pagarla aunque el euribor anduviera en el 10%

Gracias por tu tiempo y tus consejos, elverge.
Responder Con Cita
  #8  
No Leído 20-dic-2012, 07:05
elverge elverge está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 217
Nada hombre, yo solo he hecho que hecho que expresar mi opinión, mas o menos acertada, pero es lo que yo creo que es lo mejor.

Saludos
Responder Con Cita
  #9  
No Leído 20-dic-2012, 10:03
notengounduro notengounduro está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: dic-2008
Lugar: Pitufilandia
Mensajes: 730
Tuane gracias por el enlace es muy interesante
Responder Con Cita
  #10  
No Leído 20-dic-2012, 19:16
bixin bixin está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: nov-2008
Mensajes: 162
Soy un total desconocedor del tema fiscal/deducciones etc y queria plantear mi caso por si me podeis aconsejar.
Este año me comprado una vivienda vpo a 25 años donde no es posible amortizar en plazo pero si en cuota,actualmente el interes es del 3,39% creo recordar (se establece en consejo de ministros anualmente) este primer año como es logico hemos pagado entrada, gastos y demas.
Yo tengo algun dinero ahorrado en depositos y se me plantean unas dudas
1) la hipoteca esta a nombre de 2(no matrimonio) si uno esta en paro puede deducirse el año que viene?
2) cuando hablais de deducirse que quiere decir? es lo que te quita hacienda todos los meses del irpf que luego se puede reclamar?
3) Me interesa sacar los depositos que tengo aprox 3,5-4% y amortizar hipoteca en cuota??

Si podeis darme una vision por encima os estaria agradecido, si se necesita algun dato mas para analizarlo no dudeis en preguntarme

Gracias
Responder Con Cita
  #11  
No Leído 21-dic-2012, 00:16
ARNIRUIZ ARNIRUIZ está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: may-2010
Mensajes: 195
Yo conozco prestamos hipotecarios que solo admite amortizacion en cuota. Es decir, que en plazo no te dejan...
Responder Con Cita
  #12  
No Leído 21-dic-2012, 16:03
ULISES80 ULISES80 está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: jul-2009
Lugar: Madrid
Mensajes: 263
Cita:
Originalmente Escrito por bixin Ver Mensaje
Soy un total desconocedor del tema fiscal/deducciones etc y queria plantear mi caso por si me podeis aconsejar.
Este año me comprado una vivienda vpo a 25 años donde no es posible amortizar en plazo pero si en cuota,actualmente el interes es del 3,39% creo recordar (se establece en consejo de ministros anualmente) este primer año como es logico hemos pagado entrada, gastos y demas.
Yo tengo algun dinero ahorrado en depositos y se me plantean unas dudas
1) la hipoteca esta a nombre de 2(no matrimonio) si uno esta en paro puede deducirse el año que viene?
2) cuando hablais de deducirse que quiere decir? es lo que te quita hacienda todos los meses del irpf que luego se puede reclamar?
3) Me interesa sacar los depositos que tengo aprox 3,5-4% y amortizar hipoteca en cuota??

Si podeis darme una vision por encima os estaria agradecido, si se necesita algun dato mas para analizarlo no dudeis en preguntarme

Gracias
Buenos días

La dedución de la hipoteca es de las partes más importantes de la misma.

Actualmente significa que hasta 9000 euros por titular de la hipoteca (matrimonio, novios o amigos con derecho, esto a Hacienda le da lo mismo) significa que hasta 9040 euros te deduces de lo que te cuesta la hipoteca al año.

Por ejemplo:

Pagas de hipoteca 700 euros, (capital e interes) y tienes seguro de vida y de hogar de 300 euros. Te da al año 700x12+300= 8700 euros.

Si cobras 30.000 euros te quitan un 18% de IRPF = 5400, que tu empresa ingresa por tí. A fin de año Hacienda comprueba que tienes has cobrado eso y que tienes que pagar un 18,5% puedes debes de pagar 5550. Es decir le debes a hacienda 150 euros. A los solteros sin casa suele haber 100 euros que bailana arriba o abajo todos los años.


Pero como tienes hipoteca te deduces el 15% de tu hipoteca es decir lo que tu has pagado han sido 8700 euros que por 15% son 1.305 euros. Por lo que las nuevas cuentas serian:

Antes le debias a Hacienda 150 euros y la hipoteca son 1.305 dinero de devolución, por lo que Hacienda te devolverá: 1.200 euros.


SIEMPRE interesa deducirse el máximo de la dedución (siempre que puedas claro) porque pagarás menos a Hacienda y te devolverán mucho dinero.

un saludo
Responder Con Cita
  #13  
No Leído 21-dic-2012, 18:40
wanabacoa wanabacoa está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: dic-2011
Lugar: Sevilla
Mensajes: 53
Una puntualización sobre lo que ha dicho ULISES80: la deducción es por inversión en vivienda habitual, no por tener hipoteca. Es decir, si has comprado una vivienda, te puedes deducir tengas hipoteca o la hayas pagado "a toca teja".
Con eso quiero decir que, evidentemente, te cuenta todo lo que has pagado (no sólo la hipoteca), así que si has pagado entrada, y con gastos y demás, seguramente habrás pagado muchísimo más que 9040 euros, por lo que no te merece la pena amortizar por ese motivo (otra cosa sería que te quieras quitar cuota independientemente de la deducción de hacienda).
Y otra cosa, si la vivienda la habéis comprado entre dos, y sois matrimonio, no os compensa hacer la declaración de la renta conjunta, porque sólo os podríais deducir el máximo de 9040€. Deberíais hacer la declaración individual, y así deduciros 9040€ cada uno.
Un saludo.
Responder Con Cita
  #14  
No Leído 21-dic-2012, 19:48
bixin bixin está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: nov-2008
Mensajes: 162
Gracias por contestar creo que voy entendiendo, aporto mas datos somos novios asique cada uno hara su declaración por separado.
La vivienda la compramos a mitad de año y si pagamos seguro, enrega de llaves etc es decir si se va por encima de esos 9000 € que me comentais.
La pregunta que tengo es la siguiente todo esta al 50% entonces si por ejemplo hemos pagado en total este año 20000€ al año que viene tendremos que dividir eso entre 2 y entonces nuestro maximo individual sera de 10.000 lo que supera a los 9040€ no??

Entonces este primer año no amortizare por lo que me habeis dicho
Responder Con Cita
  #15  
No Leído 22-dic-2012, 08:52
elverge elverge está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 217
Siya habeis pagado 20.000, y contando que la vivienda está destinada a vivienda habitual, ya habeis superado el máximo deducible, con lo que solo os podreis deducir 9.040€ cada uno, porlo que nocompensa para nada amortizar. Unos posts mas arriba comenté que lo mejor es invertir ese dinero y ir reinvirtiendolo junto con los intereses generados, de esta forma siempre tienes liquidez para un imprevisto y además le puedes sacar mas rendimiento al dinero.
Responder Con Cita
  #16  
No Leído 22-dic-2012, 15:29
ARNIRUIZ ARNIRUIZ está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: may-2010
Mensajes: 195
Eso es.

Invierte ese dinero hasta diciembre de 2013 y ahí es cuando conviene amortizar el maximo posible dentro del limite.
Responder Con Cita
  #17  
No Leído 23-dic-2012, 23:07
bixin bixin está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: nov-2008
Mensajes: 162
muchas gracias eso hare con los ahorrillos y si puedo amortizar el año que viene lo hare
Responder Con Cita
  #18  
No Leído 25-mar-2013, 10:28
nymo nymo está desconectado
Usuario
 
Fecha de Ingreso: mar-2013
Lugar: Hispalis
Mensajes: 1
Aunque soy nuevo quiero agradeceros la información que desinteresadamente dais.
Prestáis una ayuda muy grande.

Cita:
Originalmente Escrito por ULISES80 Ver Mensaje
Si cobras 30.000 euros te quitan un 18% de IRPF = 5400, que tu empresa ingresa por tí. A fin de año Hacienda comprueba que tienes has cobrado eso y que tienes que pagar un 18,5% puedes debes de pagar 5550.
¿Todos tenemos que pagar un 18.5 %? ¿O ese porcentaje va en base a algo?

Gracias
Responder Con Cita

Respuesta

Regresar   Inicio | InverForo > Zona Inversión > Vivienda



Herramientas



Info Legal · Privacidad · Cookies · Normas de Uso · Publicidad · Ayuda · Contacto [ VERSIÓN MÓVIL ]
Euribor LWNET © vBulletin Solutions, Inc | Content Relevant URLs by vBSEO ©2011, Crawlability, Inc.