Buenas, tengo unos ahorros y quiero acortar el plazo de la hipoteca que tenia a 40 años (ahora quedan 38). La hipoteca es de 225.000. ¿Que sería lo mas interesante? Creo que hasta 25 años podria dejarla, pero no se si llega un momento que no compensa. Los primeros 20.000 me quitan diez años, a partir de ahi son unos 6000 por año creo, segun he visto en simuladores. ¿Hay algún dia mejor que otro para hacer la amortización?

Agradezco todo tipo de consejos.

Mats,

como ya he comentado alguna vez por aquí, no dudes en una cosa: amortiza CUOTA y NO PLAZO.
En una hipoteca lo que debes es dinero y no tiempo. Por tanto lo que has de conseguir es dejar el saldo de la hipoteca a 0. Si por ejemplo pagas 1000 de letra, amortiza para que te quede la cuota en 800 pero al mismo plazo (ojalá te dejaran ampliarlo). Esos 200€ te permitirán una mayor capacidad de ahorro que servirán para vivir mejor y para poder realizar otras amortizaciones...
El director jamás te va a dar el mismo consejo que yo...básicamente porque o no saben mucho de esto (la mayoría) o porque no les interesa (mirar cuadro de amortización)

A mi todo el mundo me aconseja que amortice plazo y no cuota. Debo dinero, pero tengo un tiempo para pagarlo y no quiero estar 40 años pagando hipoteca. Si amortizo cuota en vez de plazo, pago mas intereses no? Ahora mismo puedo aguantar la cuota y no es lo mismo estar pagando 25 años que 40, y esos 200 euros ahora digo que los ahorraria, pero seguro que los acabo gastando en cualquier imprevisto o al ir mas desahogado malgastarlos.

¿Que beneficios puede tener amortizar cuota en vez de plazo a parte de una menor letra? ¿Se pagan los mismos intereses, o se pagan menos al amortizar plazo?

Gracias y perdonad mi ignorancia en este tema.

yo te aconsejo amortización parcial manteniendo la misma cuota y bajando solamente el plazo.

Si la cuota actual no te supone un problema, la opción óptima es bajar solo el plazo, bajar cuota significa alargar plazo y entonces el ahorro es inferior.

En los bancos recomiendan bajar cuota porque a sus cuentas les va mejor que se alarge todo lo posible para que los intereses se incrementen.



Con números y un ejemplo de hipoteca es como mejor se ve:

Hipoteca de 225.000€ a 40 años al 5,5% => 1.160€/mes TOTAL A PAGAR: 557.000 €)

Amortizas 40.000€ manteniendo cuota, por lo que queda así:
185.000€ a 24 años al 5,5% => 1.160€/mes (TOTAL A PAGAR: 333.000 €)

RESULTADO: *** 16 años menos / 224.000€ DE AHORRO ***


Si bajas cuota, el plazo se alarga por lo que los intereses son mayores, ejemplo:

Amortizas 40.000€ bajando cuota de 1160€ a 993€, por lo que:
185.000€ a 35 años al 5,5% => 993€/mes TOTAL A PAGAR: 417.000€)

RESULTADO: *** 5 años menos / 140.000€ DE AHORRO / 167€ mensuales ***

Ya he leido este comentario tuyo varias veces en el foro, y la verdad es que o no te entiendo o te estás montando una película.

Amortices en plazo o en cuota SIEMPRE disminuye el importe del préstamo inicial. La diferencia radica en si quieres terminar antes tu deuda con el banco o si por el contrario quieres pargar menos letra al mes.

Pero ojo, decidir disminuir cuota tiene sus peligros, y es que todos sabemos que ese dinero es muy complicado que revierta de nuevo en una amortización de hipoteca.

Varios foreros e incluso yo mismo ya hemos demostrado con números que hoy por hoy, reduciendo el plazo se pagan MENOS intereses al final del préstamo. Ahora me gustaría que con esos mismos números demuestres tu versión.

Un saludo.

Apreciado Drako,

Ambos tenemos razón, y como alguien ha comentado por ahí todo irá según la situación de cada uno.

Situémonos: En el caso concreto de la señora que preguntaba, hemos de saber que tipo de deudor es. Uno que gana 100000€ al año no hará esa pregunta porque le dará lo mismo. Hablamos de un perfil de deudor asustado por la situación de la economía y de la (posible) inestabilidad laboral (de su marido). Es decir una economía doméstica de clase media.
Damos por sentado que nadie en su sano juicio estará 40 años pagando una hipoteca no? Antes novarás, cancelarás por venta o por amortización total a saldo 0 etc.
Pues a ese tipo de deudor lo que más le conviene es pagar lo mínimo cada mes para aumentar su capacidad de ahorro y vivir más desahogadamente. Si cogemos cuadro de amorización y te lo instrumento mediante gráficos es obvio que es mejor reducir plazo. Pero nadie va a tener una hipoteca de 200000€ y la tendrá viva 40 años (a no ser que le interese por temas fiscales o por disponer de crédito hipotecario).
No podemos hacer cálculos de por 200000€ a los 40 años habré devuelto 420000€. En este contexto, pensamos en la depreciación del dinero? especulamos con el tipo de interés a futuro?
Si hoy tengo una letra de 1000€, dentro de 12 años significará mucho o poco sobre mi renta? Por depreciación debería ser poco, pero por situación económica es imprevisible. Pero lo más probable es que dentro de X años pueda pagar 5 recibos de golpe (situación que actualmente sería impensable). Ya nos llegará el momento de amortizar sin apuros y sin agobios.
Es más, mi consejo real sería que actualmente NO SE AMORTIZARA NADA. Tienes un sobrante de dinero? A plazo fijo por si acaso se me tuerce la situación. Hay un dato estadístico que me pasaron 3 entidades que es que el tiempo medio de vida de una hipoteca es de 7 años...aunque se firmaran a 25.
Sabes a cuántos clientes veo cada día con tarjetas de crédito al 20%, con intereses de demora al 22%, con reclamaciones judiciales que doblan lo solicitado en su día etc? Pues en su mayoría es gente donde la vida les ha dado un revés por casuísticas distintas (despidos, enfermedades, pérdida de clientes, cierres de empresas etc). La mayoría de ellos habían hecho amortizaciones en la vida del préstamo...y cuando llegan los problemas, se multilican exponencialmente. Y si sabes de lo que te hablo, me confirmarás que este tipo de deudor (clase media) antes de verse ahogado recurre a tirar de 25 tarjetas de crédito, todos los préstamos televisivos etc. Y hay veces que eso tiene solución y otras no.
Es obvio que constantemente hablamos de supuestos, pero que en situaciones de crisis se convierten en realidades para un alto porcentaje de la población..
Cuando salí de la facultad (soy economista) donde compaginé mis estudios con la banca apostaba por amortizar plazo. Hoy, después de haber tratado con miles de clientes en apuros (y escuchar verdaderos dramas) aconsejo que es mejor bajar cuota...

Hay una serie de intangibles que no se pueden meter en un gráfico ni mostrarlos númericamente. Eso si, doy por sentado que estoy debatiendo con gente que no cree que las hipotecas se pagan en 360 cuotas (30 años)

Es mi modesta opinión y entiendo que haya diferencias con mi criterio.

Saludos

Resumiendo si vas justo cuota y vas mas olgado y en el futuro es probable que sigas olgado, reducir plazo.

Estoy de acuerdo de que las hipotecas por regla general no se pagan en todas las cuotas, de ahi que quiera reducir plazo y liquidarla en los menos años posibles.

Muchas gracias a todos.

bueno, yo voy a armar más lio, y ¿no te interesaria pagar 40% menos de cuota y más del 70% de amortización al mes, además de reducir en un 80% los intereses?? ¿ porque vivir ahogado por una cuota o por los años que te quedan por pagar si puedes hacer las dos cosas a la vez??. Asesorate antes de hacer nada. mira la web glassBANK.es yo lo hice y estoy super contento. la información es gratis, aprovecha, es otra posibilidad.

Hola, a todos , y agradeceros la eficacia del foro.
Sabe alguien a cuanto esta el interés fijo? ,

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Bajo mi punto de vista, y además que lo he calculado en más de una ocasción, da exactamente igual reducir cuota que reducir tiempo.
Si por ejemplo cada año una pareja quiere llegar al tope de desgravación de Hacienda (18.030,36 entre los dos), y pagan 1.000€ mensuales, al llegar Diciembre quieren adelantar unos 6.000.
A.-Si eligen reducir cuota, por ejemplo para el año siguiente pagarían 950 mensuales.
B.-Si eligen reducir tiempo, seguirán pagando 1.000, pero se ahorrarían p.e. 6 meses.

El ejemplo A y B, son idénticos en cuanto al cálculo de intereses global del préstamo, si cada año pagan los 18.030,36, entendiendo que en el caso A deberían amortizar anticipadamente 600 más (50x12) en Diciembre que en el caso B, para llegar a los mismos 18.030,36.

La gran diferencia, y por la cual yo SÓLO REDUZCO CUOTA NO TIEMPO, es que PUEDO ELEGIR si al final de año amortizo esos 50€ mensuales que me ahorro al reducir cuota (600 anuales), o me los quedo.
Pero claro, el 90% de los españoles ya se habrían gastado esos 50 euretes cada mes je je.

Reducir tiempo significa que sigues con la misma letra, pero al deber 6000 menos de capital, la parte de amortización que hay dentro de los mismos 1000 mensuales es mayor que antes. Para qué voy a obligarme a pagar esos 50€ mensuales si PUEDO ELEGIR AL FINAL DE AÑO?

No sé si lo he explicado muy bien je je.

Yo no entiendo muy bien lo de los 50€. Si se elige amortizar tiempo, al final te ahorras muchos intereses ¿no?, por lo menos eso es lo que yo tengo entendido, los intereses se pagan al principio, por tanto, si se pagan al principio y te reduces tiempo, al final de la hipoteca pagas muchos menos interese, ¿esto es así?.

Yo prefiero reducir tiempo, sobretodo en tu caso, con una hipoteca de 38 años, tú mismo lo has escrito, con tan solo 20.000€ te "cepillas" diez años enteros de deuda.

los intereses se pagan sobre el capital restante que queda para amortizar.

Por lo tanto en teoría és lo mismo. Si este mes pagas 100 euros de intereses el mes que viene queda menos y pagarás 99 euros. (Son cantidades simbólicas).

Lo que yo estoy pensando y es en mi caso concreto que es muy particular que si amortizo cuota pagaré menos mensualmente pero como cada mes amortizo menos la cantidad que queda al final de cada plazo es superior que si amortizara tiempo por lo tanto pagaría más intereses...

uff esto es un lio porque cada uno cuenta una cosa.

Al final como has quedado Mats?

hola buenas noches.alguien me podria decir que es la comision por desistimiento ??