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  ¿que hacer con la hipoteca?  
 
 
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  #1  
No Leído 12-ene-2015, 01:49
@justiciador @justiciador está desconectado
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Fecha de Ingreso: ene-2015
Lugar: grana
Mensajes: 29
¿que hacer con la hipoteca?

Mi duda es la siguiente formalice una hipoteca (100.000) hara unos 8 años con BBVA a unas condiciones que en su dia eran bastante buenas 5.4% fija a 30 años con una cuota de 560€ con un 2% en subrogacion y 2% en novacion y 1% en cancelacion parcial (actualmente esto son malas condiciones).

Despues de una amortizacion en cuota la deje en 490€ mensuales.

Actualmente me quedan 22 años para amortizar y una cuota de 490€ (76500 de los 100.000 iniciales). Y viendo que pago casi 320€ en intereses y el resto capital la duda es la siguiente.

Actualmente tengo pensado amortizar en tiempo (ya no en cuota unos 6-7 mil €) o bien realizar una suborrogacion a otro banco con mejores condiciones (pena de pagar el 2%) o una novacion en el mismo banco para mejorar las condiciones tambien con sancion del 2%) y a todo esto sumar gastos de notaria, tasacion..... por lo que los ahorros los puedo destinar a amotizar capital, renegociar hipoteca o bien pasarla a otro banco... Y todo esto con el miedo a que pedirla variable y a que en 3-4 años suban los intereses hipotecarios y este peor... (riesgo) ya que sacarla en otro banco a interes fijo me ahorria no demasiado con la actual y si afrontar todos los gastos del cambio.

Que me sugieren los expertos? seguir amortizando lo posible en mi hipoteca actual, pasarme a otro banco o renegociar la actual .

Saludos


  #2  
No Leído 12-ene-2015, 13:20
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Alucinado Alucinado está desconectado
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Fecha de Ingreso: jul-2014
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Originalmente Escrito por @justiciador Ver Mensaje
Mi duda es la siguiente formalice una hipoteca (100.000) hara unos 8 años con BBVA a unas condiciones que en su dia eran bastante buenas 5.4% fija a 30 años con una cuota de 560€ con un 2% en subrogacion y 2% en novacion y 1% en cancelacion parcial (actualmente esto son malas condiciones).

Despues de una amortizacion en cuota la deje en 490€ mensuales.

Actualmente me quedan 22 años para amortizar y una cuota de 490€ (76500 de los 100.000 iniciales). Y viendo que pago casi 320€ en intereses y el resto capital la duda es la siguiente.

Actualmente tengo pensado amortizar en tiempo (ya no en cuota unos 6-7 mil €) o bien realizar una suborrogacion a otro banco con mejores condiciones (pena de pagar el 2%) o una novacion en el mismo banco para mejorar las condiciones tambien con sancion del 2%) y a todo esto sumar gastos de notaria, tasacion..... por lo que los ahorros los puedo destinar a amotizar capital, renegociar hipoteca o bien pasarla a otro banco... Y todo esto con el miedo a que pedirla variable y a que en 3-4 años suban los intereses hipotecarios y este peor... (riesgo) ya que sacarla en otro banco a interes fijo me ahorria no demasiado con la actual y si afrontar todos los gastos del cambio.

Que me sugieren los expertos? seguir amortizando lo posible en mi hipoteca actual, pasarme a otro banco o renegociar la actual .

Saludos

Las condiciones de la hipoteca son malísimas, de las peores que he visto, le tienen cogido por todos lados.


Yo me cambiaria a otro banco, seria cosa de echar números, pero casi seguro le sale muchísimo mejor cambiarse, tiene penalizaciones usted por todo, incluso si amortiza parcialmente le cobran el 1%.


Buscaría otra hipoteca que tenga "0" en amortización parcial o total, con un diferencial por debajo del 1,8% que ya hay hipotecas con ese diferencial.


Y no se preocupe de la subida del Euribor, seguirá bajo muchos años, y usted puede aprovechar los años que estará bajo para ir reduciendo hipoteca con amortizaciones en "plazo", y a si aunque el Euribor suba el capital ira bajando y se calcula sobre un capital menor esos intereses.


Las condiciones que tiene son malísimas y le están perjudicando muchísimo.


Buenos días.
  #3  
No Leído 12-ene-2015, 14:43
emprendeitor emprendeitor está desconectado
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Yo discrepo. Las condiciones no son tan malísimas, teniendo en cuenta que es un interés fijo.

Pero es cierto que ahora, es muy probable que estemos un tiempo bastante largo con un euribor muy bajo. eso sí, los diferenciales no son poca cosa hoy en día.
Yo creo que sí le interesa cambiar de fijo a variable, porque la financiación barata va a durar bastante tiempo (la UE crece a un ritmo lento, y por eso se mantendrá bajo el tipo de interés durante, posiblemente, una década), y además parece que usted tiene capacidad de ahorro, y en caso de apuro, puede cancelar con relativa facilidad.

Probablemente pueda negociar con su banco, ya que es probable que le interese mejorar sus condiciones, antes que perderle como cliente.

Si no, pues se cambia de banco. El tema notaría y tasación no lo tengo tan claro. Notaría, un cambio de hipoteca no es caro. Pero, ¿tasación? ¿le van a tener que volver a tasar el piso?
No sé... en vez de teorizar, busque un par de bancos, hable con el director, y a ver qué lo proponen. Y si le interesa, entonces hable con su banco actual, y trate de permanecer en él, negociando una mejora que no le suponga un sobrecoste.

Y si no, pues el otro banco se encargará de todos los trámites.
Al final se trata de hacer operaciones básicas con números reales. Los que les dará el banco que le mejore la hipoteca.



Otra cosa:
A la hora de amortizar yo siempre prefiero amortizar cuota antes que tiempo. Amortizando cuota te queda más capital disponible. Y llega un momento en que si has amortizado lo suficiente, pagas muy poco diferencial, y ya no te sale a cuenta seguir amortizando.

Yo conservo una pequeña hipoteca de 20 mil euros (tras varios años de amortizaciones), que podría quitarme de un plumazo, pero no lo hago, porque ya pago tan poco interés por ese capital, que es casi casi una financiación gratuita.

Si quisiera, por ejemplo, comprar un coche de 20 mil euros... pagaría más por la financiación, de lo que pago ahora por ese capital pendiente.
  #4  
No Leído 12-ene-2015, 17:06
@justiciador @justiciador está desconectado
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Fecha de Ingreso: ene-2015
Lugar: grana
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gracias compañeros, hable con bbva a ver que puede ofrecerme, el director de la caja logicamente me aconsejo quedarme en su banco ya que los gastos de subrogacion mas traspaso de hipoteca y gastos son altos, me a dicho que me van a hacer una oferta sobre el 2% mas euribor variable, si se quedase en el 3% euribor incluido, pasaria la cuota de 490 a 390 pero logicamente a tipo variable, perdiendo el 5.40% fijo

Lo que no se a cuanto ascenderian los gastos de subrogacion a otro banco, ya que por la propuesta de novacion el gasto es del 2% que seria de casi 1500 euros para ahorrar algo mas de 100€ en cuota mensual y a interes variable.
  #5  
No Leído 12-ene-2015, 17:18
elverge elverge está desconectado
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Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
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Piensa que el ahorro es del la diferencia de la cuota multiplicado por las cuotas que te queden pagar, es decir esos 100€ debes de multiplicarlos por los 264 meses que te quedan por pagar, es decir 26.400€ (siempre y cuando el euribor se mantuviera por debajo de 3,4 %, que yo creo que aun tardaremos mucho tiempo en llegar).

Por otro lado lo que si que es muy importante es que te eliminen la comisión por amortización, por lo menos el de amortización parcial, de esta forma con el dinero que te ahorras de la cuota poder amortizar sin que te penalice.
  #6  
No Leído 15-ene-2015, 01:31
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Gracias aunque no creo que aguante el euribor dos años mas por debajo del punto y si ponen diferenciales al 2 + euribor, ya es riesgo. El tenerla al 5.4 fija te garantiza tranquilidad en los 22 años pero en total pagaria 22.000 Euros menos si se mantuviese el euribor al 1 o menos, analicemos como este valor tiene fluctuaciones y no hace tanto estaba al 5.5 entre 1999 y 2002 y entre 2007-2009, en estos años estando el euribor al 5.5 cualquier hipoteca variable pasa entorno al 7.5, subiendo una cuota de 500 a 600€.

A ver que me propone el banco en novacion a la hipoteca al pasarla a variable..... aun así mi idea es siempre amortizar y acabar con ella cuanto antes.
  #7  
No Leído 16-ene-2015, 20:15
esthertg esthertg está desconectado
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Yo no veo buenas condiciones en la hipoteca si lo comparo con la mía, veo que has amortizado 23500€ en 8 años, sin embargo con mis condiciones he amortizado los mismito pero en 4 años que llevo, con la diferencia de que yo pedí 140000 por lo tanto pago más intereses en la cuota que si el préstamo fuera de 100000. Tengo euribor + 0,40.
  #8  
No Leído 18-ene-2015, 00:52
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Originalmente Escrito por esthertg Ver Mensaje
Yo no veo buenas condiciones en la hipoteca si lo comparo con la mía, veo que has amortizado 23500€ en 8 años, sin embargo con mis condiciones he amortizado los mismito pero en 4 años que llevo, con la diferencia de que yo pedí 140000 por lo tanto pago más intereses en la cuota que si el préstamo fuera de 100000. Tengo euribor + 0,40.

tus condiciones son buenas salvo que el euribor llegue a 6-7 puntos, (si ocurriese habria asesinatos en las calles y media españa desauciada) pero en mi caso al hacer una novacion dudo que el banco me oferte unas condiciones asi, a lo sumo 2 puntos mas euribor


saludos
  #9  
No Leído 20-ene-2015, 20:13
Cator Cator está desconectado
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Yo me subrrogaba de 'ipsofacto" a ING: Euribor mas1,49 en subrogación, con nomina'seguro de vida y de hogar y nada más.
Pagarias 350€ mes, manteniendo los 22 años, y para cuando suba el euribor ya casi no te quedará capita.
Subrogación: 1500€
Notario: 400€
Registro: 200€
Gstoria: 200€
Tasación: 300€
TOTAL: 2600€ que son desgrabables si es tu primera vivienda, en 18 meses los has amortizado y empiezas a ahorrar 140€ mes
Yo no me lo pensaba...
  #10  
No Leído 21-ene-2015, 17:00
@justiciador @justiciador está desconectado
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Fecha de Ingreso: ene-2015
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Originalmente Escrito por Cator Ver Mensaje
Yo me subrrogaba de 'ipsofacto" a ING: Euribor mas1,49 en subrogación, con nomina'seguro de vida y de hogar y nada más.
Pagarias 350€ mes, manteniendo los 22 años, y para cuando suba el euribor ya casi no te quedará capita.
Subrogación: 1500€
Notario: 400€
Registro: 200€
Gstoria: 200€
Tasación: 300€
TOTAL: 2600€ que son desgrabables si es tu primera vivienda, en 18 meses los has amortizado y empiezas a ahorrar 140€ mes
Yo no me lo pensaba...
esta bien, pero si bbva me ofrece algo similar o incluso 0.5 mas me lo pensaria y me ahorro gastos y engaños, porque siempre los bancos son liantes y te meten clausulas, lo siento pero los odio...

Aun asi no confiarse en 22 años el euribor puede subir y mucho.... por eso cuanto mas se amortice mejor
  #11  
No Leído 22-ene-2015, 13:18
Cator Cator está desconectado
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Originalmente Escrito por @justiciador Ver Mensaje
esta bien, pero si bbva me ofrece algo similar o incluso 0.5 mas me lo pensaria y me ahorro gastos y engaños, porque siempre los bancos son liantes y te meten clausulas, lo siento pero los odio...

Aun asi no confiarse en 22 años el euribor puede subir y mucho.... por eso cuanto mas se amortice mejor
Eso mejor aún, claro
  #12  
No Leído 24-ene-2015, 23:00
@justiciador @justiciador está desconectado
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Fecha de Ingreso: ene-2015
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M e han dicho que en esta semana me haran una propuesta privada (no conllevaria gastos, de lo cual no me fio de esta panda de buitres y algo intentaran colarme para que parezca goloso), o bien unas condiciones de novacion que serian entorno al 2 + euribor...

No me fio de ningun banco, cuanto mas amortice y antes pudiera quitarmela mejor
  #13  
No Leído 25-ene-2015, 12:15
superone superone está desconectado
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Originalmente Escrito por @justiciador Ver Mensaje
esta bien, pero si bbva me ofrece algo similar o incluso 0.5 mas me lo pensaria y me ahorro gastos y engaños, porque siempre los bancos son liantes y te meten clausulas, lo siento pero los odio...

Aun asi no confiarse en 22 años el euribor puede subir y mucho.... por eso cuanto mas se amortice mejor
Hola,

El euribor puede subir mucho, pero dentro de una década. Entonces tu deberás bastante menos al banco (porque por lo que parece tienes unos ingresos aceptables e irás haciendo además amortizaciones parciales) y cuando tu deuda sea baja (por ejemplo 35.000 euros) te va a dar igual si el euribor está al 1% o al 5%, porque el porcentaje de intereses que pagarás entonces en tu recibo será muy bajo.

Saludos
  #14  
No Leído 31-ene-2015, 21:33
@justiciador @justiciador está desconectado
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en mi hipoteca llevo pagando ya 8 años, aunque firme en su momento una subrogacion al 2%, he leido que actualmente no pueden exigir mas del 0,5 durante los primeros años y de 0'25% a partir del 6, me dijeron hace 2 semanas que me ofrecerian una propuesta interna (costo 0 del cual no me fio) o bien condiciones de novacion con la comision del 2%. el 2% declaran que no lor ebajam porque mi hipoteca es a interes fijo yque incluso algunas pueden llevar hasta el 5% de comision.

ahora la analizas y es una mierda hipoteca, hace 8 años la difwrencia entre fija y variable en mi caso eran 40 euros al mes y el euribor no estaba como ahora logicanente

creo que quieren asustarme con gastos excesivos si decido irme a otro banco y me dan largas y no me ofrecen nada....

Última edición por @justiciador fecha: 31-ene-2015 a las 21:54
  #15  
No Leído 01-feb-2015, 13:05
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Alucinado Alucinado está desconectado
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Originalmente Escrito por @justiciador Ver Mensaje
en mi hipoteca llevo pagando ya 8 años, aunque firme en su momento una subrogacion al 2%, he leido que actualmente no pueden exigir mas del 0,5 durante los primeros años y de 0'25% a partir del 6, me dijeron hace 2 semanas que me ofrecerian una propuesta interna (costo 0 del cual no me fio) o bien condiciones de novacion con la comision del 2%. el 2% declaran que no lor ebajam porque mi hipoteca es a interes fijo yque incluso algunas pueden llevar hasta el 5% de comision.

ahora la analizas y es una mierda hipoteca, hace 8 años la difwrencia entre fija y variable en mi caso eran 40 euros al mes y el euribor no estaba como ahora logicanente

creo que quieren asustarme con gastos excesivos si decido irme a otro banco y me dan largas y no me ofrecen nada....

Yo me cambiaba ya se lo dije, busque una hipoteca de las "baratas" de ahora, con penalizaciones 0.


El Euribor tardara mucho en subir, y tendrá tiempo para ira amortizando bajando el capital y por tanto los intereses a pagar, y cuando el Euribor este muy alto usted seguramente ya ha terminado de pagar la hipoteca o le quedara poco capital para pagar y los intereses a pagar serán muy bajos.


Pida ofertas a otros bancos, lléveselas al que esta negociando con usted, no se crea lo que le diga de los gastos, es un comercial que quiere que siga usted enganchado, llévele las ofertas que encuentre e incluso llévele a interés fijo que seguramente encontrara mejores ofertas que la que tiene ahora, y si no iguala o por lo menos se acerca mucho a las condiciones nuevas, yo me iría.


Incluso a lo mejor otro banco le oferta que pagara los gastos del traspaso de la hipoteca, con mejores condiciones que tiene ahora, no hay que tener miedo a cambiar se puede ahorrar muchísimo dinero.


Buenos días.
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No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.
  #16  
No Leído 01-feb-2015, 14:11
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Phenomen Phenomen está desconectado
The A team
 
Fecha de Ingreso: jun-2006
Lugar: Barcelona
Mensajes: 2.616
Yo en el 2001 la saqué en el bbva referenciada al irph(en aquellos momentos no tenía ni idea de temas financieros(bueno ahora tampoco jajaja, aunque algo más sé)). El el ´08 o ´09(no recuerdo bien) hize cambio a ibercaja a euribor más 0,55 o algo así lo tengo. Ellos pagaron el total de gastos de traspaso. Te lo digo para que lo tengas en cta. por donde puede ir el tema del traspaso como dice Alucinado. No quiere decir que ahora lo hagan todas estas condiciones y dudo mucho que el 0,55 lo hagan en ningún sitio, me jugaría el cuello vamos, pero bueno, para que sepa mi experiencia propia.

 

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