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  Cuando matar una hipoteca  
 
 
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  #1  
No Leído 27-ago-2015, 18:19
pidy pidy está desconectado
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Fecha de Ingreso: jul-2008
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Cuando matar una hipoteca

Hola a todos,

Supongo que este tema, en un momento u otro de nuestra vidam viene a nuestra mente. Cuando matar una hipoteca.

Para ello, me gustaria poner mi caso como ejemplo, de tal manera que entre todos encontremos los pros y los contras de acabar con uno de nuestros grandes lastres en la vida.

Supongamos que se deben 103.000 euros de credito hipotecario. Con un interes de los bajos: EURIBOR + 0,40%. Y una comision de cancelacion parcial del 0,5%, y total del 1%.

Todo esto nos lleva a deber, suponiendo que cancelemos parcialmente y dejemos el ultimo mes por pagar, de tal manera que solo paguemos el 0,5%, en unos 108.000 euros totales. Y LOS TENEMOS!

Y teniendo en cuenta que ya no podemos desgravar la hipoteca en la declaración del IRPF.

La pregunta seria: suponiendo que tenemos 120.000 euros, es decir, nos quedamos con unos 12000 euros (bien, no?), VOSOTROS LO HARIAIS?

Para todo ello, creo que deberiamos tener en cuenta:

- Posibles inversiones segun tipos de interes actuales, para invertir dichos 120.000.
- Posibilidad de comprar un piso en los proximos años, de tal manera que con un interes tan bajo (0,40%) igual interesa más poner dicha cantidad en la entrada de la nueva vivienda soportando la vieja.
- Posible necesidad de comprar un coche en el futuro.

Sé que es un tema que puede variar mucho según la situación personal de cada uno, pero me interesa mucho la opinión de todos.

Un saludo y gracias,


  #2  
No Leído 27-ago-2015, 20:25
kaleabi kaleabi está desconectado
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Fecha de Ingreso: dic-2013
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opción A quitar deudas y quedarse sin ellas, contras desgravación anual
opción B diversificar el dinero en bancos y depositos sin riesgo, que te den mas interes que el que te quita el banco, ventajas, mantienes el dinero, pero con lo que generas es como si lo has amortizado...
opción C inviertes en vivienda y alquilas, siempre y cuando no pidas crédito y con la renta saques para pagar tu hipoteca, inconvenientes , que no te paguen el alquiler


si tienes ese dinero no lo tengas en el mismo banco
  #3  
No Leído 27-ago-2015, 20:40
Avatar de Alucinado
Alucinado Alucinado está desconectado
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Fecha de Ingreso: jul-2014
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Originalmente Escrito por pidy Ver Mensaje
Hola a todos,

Supongo que este tema, en un momento u otro de nuestra vidam viene a nuestra mente. Cuando matar una hipoteca.

Para ello, me gustaria poner mi caso como ejemplo, de tal manera que entre todos encontremos los pros y los contras de acabar con uno de nuestros grandes lastres en la vida.

Supongamos que se deben 103.000 euros de credito hipotecario. Con un interes de los bajos: EURIBOR + 0,40%. Y una comision de cancelacion parcial del 0,5%, y total del 1%.

Todo esto nos lleva a deber, suponiendo que cancelemos parcialmente y dejemos el ultimo mes por pagar, de tal manera que solo paguemos el 0,5%, en unos 108.000 euros totales. Y LOS TENEMOS!

Y teniendo en cuenta que ya no podemos desgravar la hipoteca en la declaración del IRPF.

La pregunta seria: suponiendo que tenemos 120.000 euros, es decir, nos quedamos con unos 12000 euros (bien, no?), VOSOTROS LO HARIAIS?

Para todo ello, creo que deberiamos tener en cuenta:

- Posibles inversiones segun tipos de interes actuales, para invertir dichos 120.000.
- Posibilidad de comprar un piso en los proximos años, de tal manera que con un interes tan bajo (0,40%) igual interesa más poner dicha cantidad en la entrada de la nueva vivienda soportando la vieja.
- Posible necesidad de comprar un coche en el futuro.

Sé que es un tema que puede variar mucho según la situación personal de cada uno, pero me interesa mucho la opinión de todos.

Un saludo y gracias,

Es cuestión de gustos, para mi personalmente es mejor no tener deudas y me la quitaría entera, también puede hacer lo que dice hacer una parcial por casi todo el capital, amortizar en plazo, que le queden dos o tres meses por pagar y fuera hipoteca.


Lo ideal seria no tener penalización por amortización.


Yo me quitaba la deuda, el dinero que se va ahorrar usted en la hipoteca, me abriría una cuenta de ahorro tipo ing u open bank o uno-e, en la que tiene disponibilidad total del dinero y según vinculaciones le pueden dar mas intereses, e iría metiendo el dinero como si siguiera pagando hipoteca una cuota digamos que de "ahorro".




Comprar otra vivienda es volver a meterse en deudas, y volver a lo mismo, usted verá si no puede ser feliz en la casa que tiene ahora, pero si se mete en una nueva mas adelante piense que pagara otra vez impuestos gastos notariales, un montón de historias y total para que?.


Si tiene necesidad de cambiar de casa, pues una vez pagada esta, véndala y luego compre otra, no juegue a tener varias casas esas historias suelen terminar mal.


Buenas tardes.
__________________
No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.
  #4  
No Leído 27-ago-2015, 22:14
kaleabi kaleabi está desconectado
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Fecha de Ingreso: dic-2013
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cuestión de gustos o de numero.

teniendo euribor + 0,40 al año, seguro que con lo que se desgrava de hacienda, le da para compensar los intereses que le cobra el banco por haberle prestado el dinero...

eso se ve en la declaración de la renta, devolución hacienda, intereses cobrados ....

estoy contigo que lo mejor es no tener deudas por el tema de la tranquilidad.


pero hoy en dia tener 120.000 euros prestados al 0,50 es un chollo.
disponer de 120.000 euros es otro chollo.

lo importante hoy en día es tener liquidez
lo difícil hoy en día es tener una buena hipoteca, que te la den, y que tenga buenas condiciones...

Así que pidy, lamento decirte que eres afortunado. ( la envidia me corroe

El problema que veo, es que si te quitas las dos cosas buenas que tienes, pierdes una tercera que es la desgravación de hacienda, ganas en tranquilidad , pero sera pasajera, en cuanto empieces hacer la declaración de la renta y no te desgraves nada, volverán los remordimientos.

Última edición por kaleabi fecha: 27-ago-2015 a las 22:17
  #5  
No Leído 28-ago-2015, 02:37
cigarrero cigarrero está desconectado
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Fecha de Ingreso: mar-2015
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Suma la que te devuelve hacienda por las retenciones, y los intereses que te generarían tus ahorros en un depósito bancario, es superior a lo que pagas de interés anualmente, entonces te interesa seguir hipotecado, si no, pues no.

Tel el cuenta que no te quedas a cero, sino con, 12.000€ en el banco, además de que el dinero que la hipoteca que ya ni pagas, lo puedes considerar como un ingreso extra para ahorrar, por lo que enseguida podrás enfrentarte a cualquier imprevisto.

Y lo de comprar otra vivienda, pues yo no compraba hasta vender.
  #6  
No Leído 28-ago-2015, 07:11
TheLizama TheLizama está desconectado
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Fecha de Ingreso: mar-2012
Mensajes: 343
Desde mi punto de vista lo mejor sería que amortices y te quites la totalidad de la hipoteca. Además seguirías disponiendo de un pequeño colchón de 12.000 €.

Saludos.
  #7  
No Leído 28-ago-2015, 08:20
pidy pidy está desconectado
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Fecha de Ingreso: jul-2008
Lugar: Madrid
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Hola a todos de nuevo,

En primer lugar gracias por vuestros comentarios.

Aún así me gustaria aportar nuevos datos. Si dispusiera de otra vivienda, la de mi mujer, de tal manera que vivamos allí, entonces podria alquilar la mía verdad? pero si hiciera eso, entonces ya no desgravaria nada, con los consiguientes 1.300€ de devolución de la renta perdidos... entonces que? todavía me sale a cuenta mantenerla, aún y poder sacar de los 120.000€ algo entre depósitos y cuentas corrientes?

Por cierto, ya no podemos desgravar crédito hipotecario...importante.

Última edición por pidy fecha: 28-ago-2015 a las 08:29
  #8  
No Leído 28-ago-2015, 09:02
Tieso_mojama Tieso_mojama está desconectado
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Ya te lo han dicho varios, pero mi opinión es que si tienes ese dinero y a día de hoy viendo tu interés más EURIBOR vas a encontrar depósitos con interés más alto a tu favor, por lo que el interés producido estás pagando los intereses que te cobra el banco.

Con esto logras, primero pagar capital y los intereses te los paga el banco, segundo y para mi muy importante no te descapitalizas y tercero, la misma seguridad es vivir sin hipoteca que tener el dinero que queda para cancelarla cuando quieras.

¿Quién no ha querido nunca una hipoteca al interés 0?, pues eso es lo que tienes a día de hoy, las gallinas que entran por las que salen y a tu favor siempre.

No amortices, sigue como hasta ahora, el día que tengas depósitos por ese dinero inferiores a los intereses a abonar al banco, cancela.

Última edición por Tieso_mojama fecha: 28-ago-2015 a las 09:07
  #9  
No Leído 28-ago-2015, 10:04
celeste27 celeste27 está desconectado
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Números y mas números..es lo que hay.

Si la vivienda habitual, por la que desgravas el crédito hipotecario, la pones en alquiler..cierto es que no desgravarás por vivienda habitual..

Pero cierto es también, que ese crédito que va unido a la vivienda en cuestión...si esta pasa a alquiler, los intereses del crédito entraran a formar parte de los gastos a incluir para minorar el rendimiento neto...

Números y mas números...
  #10  
No Leído 28-ago-2015, 14:12
kaleabi kaleabi está desconectado
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Originalmente Escrito por celeste27 Ver Mensaje
Números y mas números..es lo que hay.

Si la vivienda habitual, por la que desgravas el crédito hipotecario, la pones en alquiler..cierto es que no desgravarás por vivienda habitual..

Pero cierto es también, que ese crédito que va unido a la vivienda en cuestión...si esta pasa a alquiler, los intereses del crédito entraran a formar parte de los gastos a incluir para minorar el rendimiento neto...

Números y mas números...
En caso de que decidas alquilar la vivienda, es importante mantener el crédito, como te dice celeste, es decir, si pagas de hipoteca 500 euros y la alquilas por 500 euros, aun que no te desgraves por vivienda habitual, tampoco pagas hacienda por tener la casa alquilada.

es decir que 500 euros por 12 meses son 6000 euros, tendrías que incluirlos en los rendimientos netos tuyos y pagar hacienda por esos ingresos al tipo que te corresponda....

pero si mantienes hipoteca, las amortizaciones, los intereses, ibi , seguros y comunidad desgravan del rendimiento neto, y te quedarías a la par.

respecto a hacienda y mas o menos al no tener datos exactos;

opción A mantienes piso, crédito y dinero, te desgravas hacienda.
opción B mantienes piso , quitas crédito, no te desgravas hacienda.
opción C mantienes piso , quitas crédito, y alquilas, pagas tu hacienda
opción D mantienes piso , mantienes crédito y alquilas, no pagas hacienda

para saber las cantidades exactas de lo que te desgravas y pagas hay que saber los datos exactos
  #11  
No Leído 28-ago-2015, 14:19
kaleabi kaleabi está desconectado
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Fecha de Ingreso: dic-2013
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la diferencia con hacienda, es que pasarias de desgravarte 1000 euros al año, a no desgravarte esos 1000 euros y si alquilas la casa a tener que pagarle 1000 hacienda y no desgravar nada.

es una perdida de 2000 anuales, 1000 que no te desgravas de la nomina y 1000 que pagas...

mas o menos a ojo, al no tener datos de lo que te desgravas, lo que alquilas .... etc...

lo bueno también es que no pagas intereses al banco
  #12  
No Leído 28-ago-2015, 14:38
celeste27 celeste27 está desconectado
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Originalmente Escrito por kaleabi Ver Mensaje
En caso de que decidas alquilar la vivienda, es importante mantener el crédito, como te dice celeste, es decir, si pagas de hipoteca 500 euros y la alquilas por 500 euros, aun que no te desgraves por vivienda habitual, tampoco pagas hacienda por tener la casa alquilada.

es decir que 500 euros por 12 meses son 6000 euros, tendrías que incluirlos en los rendimientos netos tuyos y pagar hacienda por esos ingresos al tipo que te corresponda....

pero si mantienes hipoteca, las amortizaciones, los intereses, ibi , seguros y comunidad desgravan del rendimiento neto, y te quedarías a la par.

respecto a hacienda y mas o menos al no tener datos exactos;

opción A mantienes piso, crédito y dinero, te desgravas hacienda.
opción B mantienes piso , quitas crédito, no te desgravas hacienda.
opción C mantienes piso , quitas crédito, y alquilas, pagas tu hacienda
opción D mantienes piso , mantienes crédito y alquilas, no pagas hacienda

para saber las cantidades exactas de lo que te desgravas y pagas hay que saber los datos exactos
Mande???

Donde he dicho yo, que hay que mantener el crédito.Y muchos menos he dicho que, aunque mantengas el crédito no pagues ha hacienda..

Del crédito, se toman como gastos los intereses...no la parte que se amortiza sobre el crédito.

Yo he dicho que hay que hacer números.

La amortización, en los alquileres destinados a vivienda habitual del inquilino...el arrendador los incluye como gasto, independientemente de que la vivienda sea o no adquirida con financiación ajena...no tiene nada que ver., puesto que para el calculo estos no entran a formar parte.

PD: Y las comisiones, sobre la amortización que se realice..si hay financiación ajena,se me coló, sorry.

Última edición por celeste27 fecha: 28-ago-2015 a las 14:51
  #13  
No Leído 28-ago-2015, 15:06
pidy pidy está desconectado
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A ver a ver... que hasta ahora lo tenia claro, y con vosostros dos (celeste27 y kaleabi) me he perdido :-D

Datos:

- se debe de hipoteca: 103.000
- se paga de hipoteca: 600
- me desgravaba lo máximo: 9015
- precio del alquiler: 800

falta algo?
  #14  
No Leído 28-ago-2015, 15:19
celeste27 celeste27 está desconectado
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Que si falta algo?..

Cuanto le estas sacando a los supuestos 120000?

Y es desde esa base..cuando comienzan los números..
  #15  
No Leído 28-ago-2015, 15:20
pidy pidy está desconectado
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pues como mucho lo que dan depósitos como el de selfbank, al 2%... poco más la verdad!
  #16  
No Leído 28-ago-2015, 15:25
celeste27 celeste27 está desconectado
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Y pagas 0.56% de interés por la hipo...

Cual es la pregunta?
  #17  
No Leído 28-ago-2015, 17:30
pidy pidy está desconectado
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Originalmente Escrito por celeste27 Ver Mensaje
Y pagas 0.56% de interés por la hipo...

Cual es la pregunta?

Perfecto Celeste27, te sigo...

Pero justamente por esa simplicidad preguntaba. Si sencillamente debo tener presente aquello que pago (0,56% es decir EURIBOR+0,40) y aquello que recibo (2%TAE de depositos).

Un saludo,

Última edición por pidy fecha: 28-ago-2015 a las 17:33
  #18  
No Leído 28-ago-2015, 23:40
chancee chancee está desconectado
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Mirntras puedas deducirte los 2.700 anuales de hipoteca es tontería amortizar más del máximo desgravable. En el peor de los casos ese dinero te cubre todos los intereses que pagas.
  #19  
No Leído 30-ago-2015, 11:21
Avatar de Phenomen
Phenomen Phenomen está desconectado
The A team
 
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Originalmente Escrito por chancee Ver Mensaje
Mirntras puedas deducirte los 2.700 anuales de hipoteca es tontería amortizar más del máximo desgravable. En el peor de los casos ese dinero te cubre todos los intereses que pagas.
Y muy importante diría yo que es, que sigues MANTENIENDO LA LIQUIDEZ DE 120.000 EUROS, que no es poco, sino todo lo contrario. Con esta crisis creo que una de las cosas más importante que hemos aprendido es la importancia de la liquidez ya que de nada te sirve tener 2 casas, 3 pisos y dos apartamentos en la playa por un valor de 3 millones de euros(por decir algo) pero no tener ningún ingreso económico para vivir. Asi que hay que vender una propiedad para poder comer y depende que zonas era harto improbable el poder vender y en otras "malvendiendo"
  #20  
No Leído 31-ago-2015, 08:52
pidy pidy está desconectado
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chancee, serán 1300 de hipoteca anuales, no? a ver si he estado haciendo el primo... de todas maneras, teniendo en cuenta que el piso está en alquiler, ya no se puede desgravar
  #21  
No Leído 31-ago-2015, 13:20
emprendeitor emprendeitor está desconectado
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Pero de ese alquiler te puedes deducir los intereses que pagas por la hipoteca, que no es poco.




Yo soy partidario de no amortizar. Cómo mucho, si te agobia deberle tanto al banco, amortizar parcialmente cada año (digamos, amortizar cada año 20 mil euros).


Así conservas liquidez.






Otra cosa un poco más osada... Comprar una vivienda de unos 100 mil euros (ya hay un montón por ese precio), y ponerla en alquiler.
Con eso, si lo haces bien, conseguirías un rendimiento aproximado de un 5% (es decir, unos ingresos aproximados, una vez descontados impuestos, IBI, comunidad, etc.), de unos 5 mil euros anuales.


Más osado aún... no invertir todo tú los 100 mil... si no sólo 30 mil, y pedir 70 mil al banco en una segunda hipoteca para esa vivienda que vas a poner en alquiler.


Ojo, que son negocios que tienen su riesgo... pero a poco bien que lo hagas, consigues unos ingresos pasivos de lo más interesantes.
  #22  
No Leído 31-ago-2015, 14:38
pidy pidy está desconectado
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Originalmente Escrito por emprendeitor Ver Mensaje
Pero de ese alquiler te puedes deducir los intereses que pagas por la hipoteca, que no es poco.

Yo soy partidario de no amortizar. Cómo mucho, si te agobia deberle tanto al banco, amortizar parcialmente cada año (digamos, amortizar cada año 20 mil euros).

Así conservas liquidez.

Otra cosa un poco más osada... Comprar una vivienda de unos 100 mil euros (ya hay un montón por ese precio), y ponerla en alquiler.
Con eso, si lo haces bien, conseguirías un rendimiento aproximado de un 5% (es decir, unos ingresos aproximados, una vez descontados impuestos, IBI, comunidad, etc.), de unos 5 mil euros anuales.

Más osado aún... no invertir todo tú los 100 mil... si no sólo 30 mil, y pedir 70 mil al banco en una segunda hipoteca para esa vivienda que vas a poner en alquiler.

Ojo, que son negocios que tienen su riesgo... pero a poco bien que lo hagas, consigues unos ingresos pasivos de lo más interesantes.
Uf, si, muy osado :-D No digo que no sea buena idea, pero me acojona... Sobretodo pensando en si un dia necesito cambiar el coche...o de piso... entonces la liquidez creo que juega un papel muy importante a mi favor.

Eso si, interesante el desgravar los intereses de la hipoteca. Entonces, que es lo mejor que puedo hacer para ello? pagar religiosamente los 12 meses de hipoteca o meter más pasta en ella?

Veo que despierta interés el tema propuesto ;-)
  #23  
No Leído 31-ago-2015, 15:22
emprendeitor emprendeitor está desconectado
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Originalmente Escrito por pidy Ver Mensaje
Uf, si, muy osado :-D No digo que no sea buena idea, pero me acojona... Sobretodo pensando en si un dia necesito cambiar el coche...o de piso... entonces la liquidez creo que juega un papel muy importante a mi favor.

Eso si, interesante el desgravar los intereses de la hipoteca. Entonces, que es lo mejor que puedo hacer para ello? pagar religiosamente los 12 meses de hipoteca o meter más pasta en ella?

Veo que despierta interés el tema propuesto ;-)


Pues opino que lo mejor es no amortizar nada. Dejar que se vaya amortizando mes a mes con la cuota correspondiente.


De los ingresos del alquiler, te deduces un 50% por ser particular, y del 50% restante... te deduces todos los gastos que te genera el piso.


Esto es: te deduces los intereses, te deduces cualquier obra de mantenimiento.... y diría que también te deduces IBI, comunidad etc. (esto último no estoy seguro, pregunta a un asesor financiero... vamos, a una gestoría).

(ojo, no te deduces la cuota íntegra de la hipoteca, porque la parte de "amortización de capital", no es un gasto, no la puedes desgravar, sólo la parte de intereses).



Aunque entiendo que puede generar cierta ansiedad el tener una deuda tan grande.




Si fuera mi piso, aun sabiendo que es mejor no amortizar nada... sí amortizaría, por un tema subjetivo. Por dormir más tranquilo por las noches.




Imagina el improbabilísimo caso de un corralito, por ejemplo. No se te garantizan tus ahorros por encima de X (se habla de 100 mil).... sin embargo, tus deudas las tienes que seguir pagando.


Lo dicho. Personalmente, amortizaría hasta tener una deuda "cómoda" a nivel subjetivo, y luego ya, no amortizaría ni un duro.
Aunque sé que no es la opción más lógica. La opción más lógica es no amortizar nada.
  #24  
No Leído 31-ago-2015, 18:06
fextax fextax está desconectado
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Por lo pronto la hipo gana. Sin rentas de trabajo, las que generaran el capital mobiliario y el inmobiliario, al regularizar irpf posiblemente no superarían el mínimo personal(5500) con lo cual te devolverían todo. Ya tienes 2400eu que no tendrías sin ella.Del alquiler la parte que se imputa en renta es mínima, una vez descontados gastos, amortización vivienda y aplicando el 60% de deducción si hablamos de un alquiler de vivienda habitual para el inquilino.

Y para todo lo demás, hay que saber todos los datos, de alquiler que no son pocos y del resto de rentas trabajo etc..

Dependerá del conjunto de rentas, mas o menos diferencia a favor de la hipo.

Con ese euribor+diferencial el préstamo, es un regalo.

 

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