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No Leído 20-sep-2015, 08:41
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¿Hipoteca a tipo fijo o variable? El plazo es la clave

Los tipos que aplican las dos modalidades de créditos caen con fuerza en los últimos meses.


Los préstamos hipotecarios a tipo fijo representan menos del 7% de todos lo que se firman en España, una cifra muy inferior a la de la media de los países de nuestro entorno. Pero el olvido que sufren estos productos que aseguran un pago fijo mensual por la vivienda durante toda la vida de la hipoteca (sin depender por lo tanto de los movimientos del Euribor) no tiene nada que ver con sus condiciones.


Como en el caso de los créditos a tipo variable, los tipos que aplican las entidades financieras se reducen a buena velocidad en los últimos meses. El último movimiento lo ha protagonizado Bankinter, que ha rebajado diez puntos básicos su hipoteca de interés fijo a 10 años, desde el 2,05% hasta el 1,95%.


En plena recuperación de la oferta crediticia, ¿es mejor una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable? No hay verdades absolutas, pero los expertos están de acuerdo en que la clave está en el plazo y en las expectativas de ingresos. "El tipo fijo es recomendable para quienes pueden pagar en un plazo corto de tiempo y no esperan una gran subida de su retribución", explica Juan Villén, responsable de Idealista Hipotecas.


¿Cuál es el plazo ideal? Ahora, los tipos fijos son especialmente interesantes en el plazo de 10 años. Por encima, empiezan a perder atractivo. En el caso de la hipoteca de Bankinter el 1,95% a dicho plazo se transforma en un 2,25% a 15 años y en un 2,65% a 20 años. RN también ofrece un interés fijo del 1,95% a 10 años, porcentaje que crece un punto porcentual hasta el 2,95% a 30 años. Las cifras varían mucho en función del plazo.


Por lo tanto, una hipoteca a tipo fijo es recomendable para quienes con unas finanzas saneadas no necesitan 25 ó 30 años para pagar y tienen unos ingresos estables y predecibles. Estos potenciales clientes tienen ahora una oferta mucho mayor en cantidad y también en calidad para prevenir sustos en el futuro. Además de Bankinter y RN, Kutxabank y Banco de Sabadell también destacan en el nuevo abanico de posibilidades. La primera ofrece un 2,5% a 30 años y la segunda un 2,90% a 20 años.


Pero no basta con el tipo de interés. También hay que contar con la letra pequeña. Es decir, con el grado de vinculación que exigen las entidades y que determina el atractivo real de las ofertas. En este punto, hay para todos los gustos.


Sabadell exige domiciliar la nómina de los titulares del préstamo, que debe ser de al menos 3.500 euros. Kutxabank sitúa esta barrera en los 3.000 euros y aumenta las exigencias a una aportación a planes de pensiones de un mínimo de 2.000 euros y la contratación de seguros de hogar y de vida. RN exige seguros de hogar, vida, tarjetas y domiciliación de nómina y Bankinter la domiciliación de nómina y tres recibos, y la contratación de seguros de vida y hogar. En este último caso, la no contratación de alguno de estos tres productos eleva el coste de la hipoteca en un 0,5% si no se domicilia la nómina, un 0,6% si no se contrata el seguro de vida y en un 0,1% en caso de no contratar el seguro de hogar.
Cuestión de tiempo



No hay hipoteca igual, de la misma forma que tampoco hay dos clientes idénticos, pero sí escenarios parecidos. "Si creemos que nuestros ingresos van a crecer y que podemos amortizar anticipadamente el préstamo, la mejor opción es el tipo variable", explica Villén, que cree que para este perfil es muy atractiva la posibilidad de aprovechar los niveles históricamente bajos del Euribor en un momento en el que las entidades financieras están rebajando de forma sustancial los diferenciales.


ING acaba de romper el mercado con el recorte del diferencial de su hipoteca a tipo variable hasta el 0,99%. Otras entidades también lo han reducido con fuerza en los últimos meses, un movimiento que unido a la media del 0,161% del Euribor en el mes de agosto supone niveles muy competitivos. Pero la otra cara de la moneda es que el Euribor no seguirá eternamente en zona de mínimos históricos.


Una buena vara de medir es la media histórica del Euribor, del 2,5% desde que empezó el siglo. Por lo tanto, quienes contraten ahora una hipoteca deben ser más previsores que nunca y calcular si podrán seguir pagando si la principal referencia hipotecaria cambia de dirección. ¿Fijo o variable? Es hora de hacer números, con la mayor y mejor oferta desde que empezó la crisis encima de la mesa.
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Encaja los golpes con humildad, y devuelvelos con contundencia.



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