En Link World Network S.L. utilizamos cookies de Google Analytics para realizar un análisis del tráfico web que recibimos y para analizar el comportamiento de los visitantes de nuestra web. También utilizamos cookies de Google Adsense para la gestión de espacios publicitarios. Si sigues navegando por nuestra web entenderemos que aceptas el uso de estas cookies. Más información sobre las cookies que utilizamos: Política de Cookies.

Regresar   InverForo > Zona Inversión > Vivienda

Info

  Cinco aspectos que hay que tener en cuenta al firmar una hipoteca  
 
 
Herramientas
  #1  
No Leído 03-oct-2015, 12:06
Avatar de Alucinado
Alucinado Alucinado está desconectado
Miembro
 
Fecha de Ingreso: jul-2014
Lugar: madrid
Mensajes: 2.263
Cinco aspectos que hay que tener en cuenta al firmar una hipoteca

Mínimos históricos del euríbor, tipo de referencia al que se vinculan la gran mayoría de hipotecas que se firman en España, que cerró agosto al 0,161%. Intereses cada vez más bajos. Este mes de septiembre, el diferencial medio que aplican las entidades se ha situado al 1,859%, lejos del 3,00% que marcó durante el verano de 2013, según datos del comparador de hipotecas de Bankimia.com.




En este contexto, los registros de hipotecas van a más. El número de hipotecas constituidas en España en julio de este año, a tenor de las cifras publicadas por el Instituto Nacional de Estadística (INE) esta misma semana, alcanzaba las 21.863, un 21,8% más que doce meses antes. Suman así, 14 meses seguidos de subidas interanuales.
También ha crecido el capital demandado. En esta ocasión, respecto a julio de 2014, un 3,9% más hasta los 104.402 euros.
Dadas estas circunstancias, son muchas las personas que se plantean contratar una hipoteca. Enumeramos aquí algunos aspectos a tener en cuenta antes de suscribir una de interés mixto o variable.


El diferencial hipotecario

Se suma al tipo de referencia al que va vinculada la hipoteca. Se tiene que intentar que sea el menor posible pues se trata de un préstamo a muy largo plazo y durante este tiempo el valor del euríbor, el índice más empleado en España, puede tener oscilaciones importantes.
Ahora está marcando mínimos pero en julio de 2008, el euríbor llegó a superar el 5,00%, si bien lo habitual es que se sitúe entorno el 2,00%. Un incremento del euríbor supone un encarecimiento de las cuotas.
Así, en una hipoteca hipotética de 104.402 euros a amortizar en 21 años con un diferencial sobre el euríbor del 1,859%, las cuotas actuales serían de 509 euros. Si el euríbor se situara en el 2% rondarían los 605 euros y si alcanzara el 5%, serían de 783 euros, según cálculos de Bankimia.


Estudiar bien las comisiones

Antes de firmar una hipoteca se deben tener en cuenta las comisiones a las que se tendrá que hacer frente. Si bien a día de hoy la de estudio no se añade en la gran mayoría de los préstamos, sí que en ocasiones se suma la de apertura. Acostumbra a rondar el 1,00%.
También se ha de prestar especial cuidado a dos comisiones que pueden afectar en el futuro y que se debe intentar que, de existir, sean lo más bajas posibles: la de novación y la de subrogación. La primera se aplica al cambiar las condiciones del préstamo dentro de la misma entidad y puede llegar al 1,00%. La segunda implica una modificación de financiera y desde 2008 tiene el máximo legal del 0,50%.
En este aspecto, cabe señalar que las entidades que operan eminentemente 'online' acostumbran a reducir el número de comisiones.


Gastos asociados

Antes de firmar una hipoteca, hay que recordar que tiene ciertos gastos asociados. Entre ellos, la tasación de la vivienda, la nota simple, los costes de la gestoría. En cuanto a los gastos fiscales, hay que abonar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que es un porcentaje sobre el importe escriturado por la hipoteca y que depende de la política fiscal de las comunidades autónomas. En total, suponen entre el 8% y el 12% del valor de la vivienda.


Productos vinculados con la entidad

No existe ninguna limitación en las condiciones a cumplir a la hora de firmar un préstamo hipotecario. Así, cada banco puede pedir al usuario la asunción de diferentes tipos de productos.
Habitualmente, previo a la concesión del préstamo, la entidad estudiará el perfil del solicitante: su nivel de ingresos, qué porcentaje de endeudamiento tiene (habitualmente el máximo recomendado ronda el 30% del total de los ingresos), su historial laboral y crediticio, si ha cumplido siempre con los pagos, otros pagos...
Además, para obtener un mejor tipo de interés le solicitará cierta vinculación. Las más habituales domiciliar recibos y una nómina, en algunos casos con un importe mínimo determinado, contratar un plan de pensiones o un producto de inversión, la suscribir y usar en un mínimo de ocasiones una tarjeta...

Cabe recordar que sólo un producto es de contratación obligatoria, el seguro de daños, que se contrata por si el bien hipotecado sufriera algún desperfecto provocado por un incendio o la acción de elementos naturales. Con todo, no es obligatorio suscribirlo con el banco con el que se firma la hipoteca.
Así, en ocasiones, es aconsejable hacer un balance de los costes que supone porque podría darse el caso que saliera más barato en una compañía exterior que en la entidad, a pesar de la rebaja que se obtiene en el diferencial por su contratación.


Cláusulas suelo y techo

Se trata de límites que establecen un máximo interés en los préstamos por arriba (techo) y por abajo (suelo). Así, si el euríbor marca cuotas mínimas, como sucede ahora, los titulares de hipotecas afectados por estos topes no se pueden beneficiar de rebajas en las cuotas.

Hace un par de años, el Tribunal Supremo las ratificó como nulas las cláusulas suelo en algunos casos ya que estimó que no se habían explicado con claridad a los clientes las consecuencias que podían tener.

Pero cabe recordar que "estas cláusulas están previstas en la normativa de transparencia" y son legales siempre que el titular sepa el "tipo mínimo y máximo a aplicar y la cuota máxima y mínima que habría que pagar como consecuencia de la aplicación de esos techos y suelos", según consta en la Guía de acceso al préstamo hipotecario del Banco de España. Así, y si bien cada día su presencia es menor, es aconsejable estar alerta de su posible existencia.
Bankimia
__________________
No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.



Info Legal · Privacidad · Cookies · Normas de Uso · Publicidad · Ayuda · Contacto [ VERSIÓN MÓVIL ]
  LWNET © vBulletin Solutions, Inc