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  desgravo cuota o capital  
 
 
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  #31  
No Leído 31-oct-2015, 09:58
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Como dicen por ahí arriba otros compañeros, por el precio de un café al día, como para andar pelado de dinero.

vamos a ver, si uno anda pelado de dinero no puede hacer amortizaciones, para amortizar capital de una deuda hay que tener dinero para hacerlo lógicamente.


la forma mas rápida y la que mas daño hace a un banco es amortizar en plazo, no queda otra y por mas vueltas que se le quiera dar, ni a dinero futuro ni leches, la mejor forma es siempre a amortizar en plazo.


Si se tiene dinero ahora, pero se duda de que en el futuro pueda tenerlo o ande justo a final de mes, es mejor amortizar en cuota por que NO QUEDA OTRO REMEDIO, la deuda hay que rebajarla SIEMPRE QUE SE PUEDA POR QUE ES LA MEJOR FORMA DE AHORRAR, y no jueguen a hacer ingeniería NUMERICA, sacando decimales que si el banco me da "x" que si el banco me da "y" por los ahorros y gano mas manteniendo la deuda, solo en casos de que uno se pueda desgravar puede ser mas inteligente apurar la desgravación los 9000 euros anuales para recuperar LO QUE SE PAGARA POR LOS INTERESES SIEMPRE QUE EL TIPO APLICADO AL CAPITAL PENDIENTE, no sea excesivo, porque pagar un 5% de intereses por una deuda de 100,000 euros es muchísimo dinero y aunque se apure la desgravación por vivienda quizás por mantener la deuda sin amortizar se este perdiendo mucho dinero creyendo que se esta "ganando".


Lo importante es amortizar si se puede, luego si se puede ir mas lejos, lo mejor es siempre amortizar en plazo no existe mejor opción por mas cuentas que le quiera echar, por que repito una vez mas, la mejor forma de ahorro es ahorrarse pagar intereses brutales que hacen que la casa que compramos se encarezca muchísimo mas, y una casa que nos costo 100,000 euros incluidos gastos, nos puede salir por 170,000 al final de la vida del préstamo, y ni dinero futuro ni pasado, la pasta es la pasta y nadie puede saber que es mejor a "futuro", por eso lo mejor es siempre reducir los riesgos en el tiempo, cuanto menos tiempo tenga la deuda MENOS RIESGO CORRO.


Buenos días.
__________________
No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.


  #32  
No Leído 31-oct-2015, 12:24
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vamos a ver, si uno anda pelado de dinero no puede hacer amortizaciones, para amortizar capital de una deuda hay que tener dinero para hacerlo lógicamente.


la forma mas rápida y la que mas daño hace a un banco es amortizar en plazo, no queda otra y por mas vueltas que se le quiera dar, ni a dinero futuro ni leches, la mejor forma es siempre a amortizar en plazo.


Si se tiene dinero ahora, pero se duda de que en el futuro pueda tenerlo o ande justo a final de mes, es mejor amortizar en cuota por que NO QUEDA OTRO REMEDIO, la deuda hay que rebajarla SIEMPRE QUE SE PUEDA POR QUE ES LA MEJOR FORMA DE AHORRAR, y no jueguen a hacer ingeniería NUMERICA, sacando decimales que si el banco me da "x" que si el banco me da "y" por los ahorros y gano mas manteniendo la deuda, solo en casos de que uno se pueda desgravar puede ser mas inteligente apurar la desgravación los 9000 euros anuales para recuperar LO QUE SE PAGARA POR LOS INTERESES SIEMPRE QUE EL TIPO APLICADO AL CAPITAL PENDIENTE, no sea excesivo, porque pagar un 5% de intereses por una deuda de 100,000 euros es muchísimo dinero y aunque se apure la desgravación por vivienda quizás por mantener la deuda sin amortizar se este perdiendo mucho dinero creyendo que se esta "ganando".


Lo importante es amortizar si se puede, luego si se puede ir mas lejos, lo mejor es siempre amortizar en plazo no existe mejor opción por mas cuentas que le quiera echar, por que repito una vez mas, la mejor forma de ahorro es ahorrarse pagar intereses brutales que hacen que la casa que compramos se encarezca muchísimo mas, y una casa que nos costo 100,000 euros incluidos gastos, nos puede salir por 170,000 al final de la vida del préstamo, y ni dinero futuro ni pasado, la pasta es la pasta y nadie puede saber que es mejor a "futuro", por eso lo mejor es siempre reducir los riesgos en el tiempo, cuanto menos tiempo tenga la deuda MENOS RIESGO CORRO.


Buenos días.
No estoy de acuerdo alucinado.

Si debo por ejemplo 150,000 euros a 30 anyos, y decido amortizar para quitarme un anyo de plazo, no disfrutare de haber realizado esa amortizacion hasta que pasen 29 anyos.

Sin embargo, si amortizo cuota y me quito -por ejemplo- 20 euros al mes, me da para pagar la conexión a internet desde el primer dia, o 6 cervezas, o lo que sea...

Las matemáticas son importantes. Si resulta que si amortizo plazo me voy a ahorrar en 30 anyos lo equivalente a 22 euros al mes (en lugar de 20 si amortizo en cuota), no merece la pena, porque de aqui a 30 anyos puede pasar de todo.

Y si vienen mal dadas dentro de, por ejemplo, 7 anyos, al final voy a deber aproximadamente el mismo capital si he ido reduciendo en cuota o en plazo.

Yo lo veo claro, el coste adicional que se paga en intereses por reducir cuota frente a plazo, bien lo vale puesto que el tiempo es precioso y disfrutarlo de forma mas holgada durante mas tiempo siendo mas joven, bien lo vale frente a terminar la hipoteca con 56 anyos en lugar de con 57 (por ejemplo...).

Saludos.
  #33  
No Leído 31-oct-2015, 14:02
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No estoy de acuerdo alucinado.

Si debo por ejemplo 150,000 euros a 30 anyos, y decido amortizar para quitarme un anyo de plazo, no disfrutare de haber realizado esa amortizacion hasta que pasen 29 anyos.

Sin embargo, si amortizo cuota y me quito -por ejemplo- 20 euros al mes, me da para pagar la conexión a internet desde el primer dia, o 6 cervezas, o lo que sea...

Las matemáticas son importantes. Si resulta que si amortizo plazo me voy a ahorrar en 30 anyos lo equivalente a 22 euros al mes (en lugar de 20 si amortizo en cuota), no merece la pena, porque de aqui a 30 anyos puede pasar de todo.

Y si vienen mal dadas dentro de, por ejemplo, 7 anyos, al final voy a deber aproximadamente el mismo capital si he ido reduciendo en cuota o en plazo.

Yo lo veo claro, el coste adicional que se paga en intereses por reducir cuota frente a plazo, bien lo vale puesto que el tiempo es precioso y disfrutarlo de forma mas holgada durante mas tiempo siendo mas joven, bien lo vale frente a terminar la hipoteca con 56 anyos en lugar de con 57 (por ejemplo...).

Saludos.

Yo como disfruto es no teniendo deudas, y si amortizo no es para esperar 29 años mas.. lo que busco es dar zarpazos y deshacer la deuda por delante y por detrás, por delante manteniendo la misma cuota y por detrás comiéndole tiempo.


Cuando amortizo en plazo, lo que busco es quitarme la hipoteca en el menor tiempo posible, y para ello utilizo todos los recursos que me fueran posible, a si de ese modo disfrutare sabiendo que en vez de pagarle la hipoteca en 25 años como tenia contratado con el banco, le pego al banco en los morros y se lo pago en 10 o menos años.


Con eso consigo ahorrar muchísimo dinero, si uno hace amortizaciones en cuota es posible que no gaste el dinero que se "ahorra" en la cuota por que ADELANTA EL PAGO, una cosa es adelantar el pago de algo, "x" tiempo, y otra cosa es REDUCIR EL CAPITAL DE LA DEUDA EXISTENTE en el acto en que se adelanta un dinero.


Cuando hago una amortización en plazo, lo que hago es morder el capital existente de deuda, ahorrando los intereses acortando el plazo para pagarla y disfruto en el acto de ese MORDISCO..


Cuando hago una amortización de cuota ADELANTO EL PAGO de "x" cuotas, no como tiempo, tardo mas tiempo en amortizar.. el tiempo es dinero para mi, y como he dicho prefiero morder por delante y por detrás una deuda, que hacerlo solo por una punta si me es posible repito.


Cada uno lo puede ver como quiera, si alguien se plantea seriamente reducir su hipoteca el mejor sistema es en plazo y eso es INCUESTIONABLE, tan incuestionable es que algunos bancos solo permiten REDUCIR EN CUOTA, por que es como menos daño se les hace.


Pero vuelvo a repetir cada uno tiene su apreciación de las cosas y cada uno piensa de una manera, lo importante es amortizar sea como sea por que se ahorra mucho dinero uno en intereses y por que cuanto antes tengas el bien pagado menos riesgos corres de eso no le quede duda.


Buenos días.
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  #34  
No Leído 31-oct-2015, 17:04
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Yo como disfruto es no teniendo deudas, y si amortizo no es para esperar 29 años mas.. lo que busco es dar zarpazos y deshacer la deuda por delante y por detrás, por delante manteniendo la misma cuota y por detrás comiéndole tiempo.


Cuando amortizo en plazo, lo que busco es quitarme la hipoteca en el menor tiempo posible, y para ello utilizo todos los recursos que me fueran posible, a si de ese modo disfrutare sabiendo que en vez de pagarle la hipoteca en 25 años como tenia contratado con el banco, le pego al banco en los morros y se lo pago en 10 o menos años.


Con eso consigo ahorrar muchísimo dinero, si uno hace amortizaciones en cuota es posible que no gaste el dinero que se "ahorra" en la cuota por que ADELANTA EL PAGO, una cosa es adelantar el pago de algo, "x" tiempo, y otra cosa es REDUCIR EL CAPITAL DE LA DEUDA EXISTENTE en el acto en que se adelanta un dinero.


Cuando hago una amortización en plazo, lo que hago es morder el capital existente de deuda, ahorrando los intereses acortando el plazo para pagarla y disfruto en el acto de ese MORDISCO..


Cuando hago una amortización de cuota ADELANTO EL PAGO de "x" cuotas, no como tiempo, tardo mas tiempo en amortizar.. el tiempo es dinero para mi, y como he dicho prefiero morder por delante y por detrás una deuda, que hacerlo solo por una punta si me es posible repito.


Cada uno lo puede ver como quiera, si alguien se plantea seriamente reducir su hipoteca el mejor sistema es en plazo y eso es INCUESTIONABLE, tan incuestionable es que algunos bancos solo permiten REDUCIR EN CUOTA, por que es como menos daño se les hace.


Pero vuelvo a repetir cada uno tiene su apreciación de las cosas y cada uno piensa de una manera, lo importante es amortizar sea como sea por que se ahorra mucho dinero uno en intereses y por que cuanto antes tengas el bien pagado menos riesgos corres de eso no le quede duda.


Buenos días.
Pero una hipoteca a 25 anyos también se puede pagar en 10 reduciendo tan solo cuota.

Los intereses que se pagan anyo a anyo dependen del capital pendiente, y en ambos casos se reduce este ya sea para transformarlo pagar menos al mes, o menos anyos.

En el siguiente ejemplo:

Capital: 200,000
Anyos: 30
Interes: 1.4
Cuota inicial: 681 euros

Amortizando 15,000 euros al anyo y reduciendo cuota, se amortiza todo el capital en 11 anyos, pagando mensualmente la siguiente cuota anyo a anyo:

anyo 1: 681 euros al mes durante 30 anyos
anyo 2: 629 euros al mes durante 29 anyos
anyo 3: 575 euros al mes durante 28 anyos
anyo 4: 519 ...
anyo 5: 462 ...
anyo 6: 402
anyo 7: 341
anyo 8: 277
anyo 9: 211
anyo 10: 142
anyo 11: 70 durante 20 anyos (o lo que es lo mismo 14,000 euros de deuda a 20 anyos, que se cancelan amortizando 14,000 ese anyo)
anyo 12: 0 (no hay deuda)

Amortizando 15,000 euros al anyo, y reduciendo plazo, pagariamos 681 hasta que llegue el momento en el que el plazo sea 0, pero esto no tengo claro como calcularlo.

Suponiendo que reduciendo plazo, acortásemos un anyo frente a reducir cuota, el ahorro es de 70x12=840 pero dentro de 11 anyos (poco mas de una cuota inicial)

Suponiendo que reduciendo plazo, acortasemos dos anyos frente a reducir cuota, el ahorro seria de 142x12 + 70x12 = 2,544 euros, pero dentro de 10 anyos (unas 4 cuotas iniciales)

Alguien podría poner cuanto plazo quedaria pendiente al finalizar cada periodo de 12 meses suponiendo una amortización parcial de 15,000 euros al anyo y reducción del plazo en lugar de cuota?

Reduciendo la cuota y manteniendo el mismo nivel de vida, se pueden aumentar los ahorros y contar con mas margen de maniobra. En el anyo 5, por ejemplo se pueden ahorrar 220 euros mas al mes, e incrementar si se desea la amortización parcial al finalizar el anyo en 2640 euros extra.

Disculpas por no tener la enye en mi teclado, que hace bastante incomodo la lectura de tantas veces "anyo"...

Saludos.

Última edición por expato fecha: 31-oct-2015 a las 17:07
  #35  
No Leído 31-oct-2015, 19:12
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Pero una hipoteca a 25 anyos también se puede pagar en 10 reduciendo tan solo cuota.

Los intereses que se pagan anyo a anyo dependen del capital pendiente, y en ambos casos se reduce este ya sea para transformarlo pagar menos al mes, o menos anyos.

En el siguiente ejemplo:

Capital: 200,000
Anyos: 30
Interes: 1.4
Cuota inicial: 681 euros

Amortizando 15,000 euros al anyo y reduciendo cuota, se amortiza todo el capital en 11 anyos, pagando mensualmente la siguiente cuota anyo a anyo:

anyo 1: 681 euros al mes durante 30 anyos
anyo 2: 629 euros al mes durante 29 anyos
anyo 3: 575 euros al mes durante 28 anyos
anyo 4: 519 ...
anyo 5: 462 ...
anyo 6: 402
anyo 7: 341
anyo 8: 277
anyo 9: 211
anyo 10: 142
anyo 11: 70 durante 20 anyos (o lo que es lo mismo 14,000 euros de deuda a 20 anyos, que se cancelan amortizando 14,000 ese anyo)
anyo 12: 0 (no hay deuda)

Amortizando 15,000 euros al anyo, y reduciendo plazo, pagariamos 681 hasta que llegue el momento en el que el plazo sea 0, pero esto no tengo claro como calcularlo.

Suponiendo que reduciendo plazo, acortásemos un anyo frente a reducir cuota, el ahorro es de 70x12=840 pero dentro de 11 anyos (poco mas de una cuota inicial)

Suponiendo que reduciendo plazo, acortasemos dos anyos frente a reducir cuota, el ahorro seria de 142x12 + 70x12 = 2,544 euros, pero dentro de 10 anyos (unas 4 cuotas iniciales)

Alguien podría poner cuanto plazo quedaria pendiente al finalizar cada periodo de 12 meses suponiendo una amortización parcial de 15,000 euros al anyo y reducción del plazo en lugar de cuota?

Reduciendo la cuota y manteniendo el mismo nivel de vida, se pueden aumentar los ahorros y contar con mas margen de maniobra. En el anyo 5, por ejemplo se pueden ahorrar 220 euros mas al mes, e incrementar si se desea la amortización parcial al finalizar el anyo en 2640 euros extra.

Disculpas por no tener la enye en mi teclado, que hace bastante incomodo la lectura de tantas veces "anyo"...

Saludos.

Yo no he usado la calculadora y repito que es mas una cuestión de finanzas personales el elegir una u otra opción, pero seguro que saldrá mejor en plazo es por lógica..


Pego un articulo que viene a decir algo parecido a lo que digo yo pero supongo ellos echaron los números:


Con la calculadora encima de la mesa, lo que más compensa suele ser reducir el plazo. Sin embargo, la opción ideal siempre dependerá de tus circunstancias económicas. Además, antes de tomar una decisión es necesario considerar varios factores, como los ingresos mensuales de los que dispones, tu tolerancia al riesgo y los tipos de interés actuales


Imagina que cuentas con una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial del 2% y un euríbor del 0,5%.En un caso así, tu cuota se situaría en torno a 592,68 euros y los intereses que tendrías que abonar al banco ascenderían a 63.365,29 en total. En un contexto como éste, podrías aportar 1.928 euros de amortización anticipada si no quieres pasarte del máximo de 9.040 euros para obtener una deducción fiscal








Si optaras por reducir cuota, pasarías de pagar 592,68 euros cada mes a abonar 585,06 euros, es decir, 7,62 euros menos (-1,28%) al mes o 91,44 euros menos al año. El ahorro total en concepto de intereses sería de 814,46 euros: pasarías de pagar 63.365,29 euros en toda la vida de la hipoteca a abonar 62.550,83 euros.


A favor: si te cuesta llegar a fin de mes, con esta alternativa tendrás algo más de dinero disponible para tus gastos, en especial con tipos de interés altos.


En contra: mantiene el plazo de amortización, por lo que, aunque se pagará menos mes a mes, la cantidad total a abonar en concepto de intereses será mayor que si optas por reducir el plazo.


2. Reducir plazo:


En una hipoteca como la de nuestro ejemplo, tendrías que hacer frente al pago de 360 cuotas mensuales. Si quisieras amortizar esos 1.928 euros en un año, tu préstamo tendría una vida de 29,43 años, en lugar de 30. De esa manera, los intereses pasarían de 63.365,29 euros a 61.239,64 euros. Por tanto, el ahorro en este concepto sería de 2.125,65 euros, una cantidad más elevada de la que conseguirías reduciendo la cuota. Puedes ver la simulación aquí.


A favor: terminarás antes de pagar tu hipoteca y la cantidad total que abonarás al banco por haberte prestado el dinero para comprar tu casa será menor, ya que pagarás menos intereses.


En contra: seguirás pagando la misma cuota cada mes, por lo que tendrás menos dinero disponible para otros gastos.


Consejos de Kelisto.es para escoger la mejor opción:


Como hemos visto, en una situación como la actual, a la larga es más interesante reducir plazo que disminuir la cuotatudio personalizado de cada caso, teniendo en cuenta cuál es tu situación, tu cap. Aún ahorro e, incluso, tu situación laboral.


Para empezar, aquí tienes algunas claves.


-Antes de decidirte por una u otra alternativa, analiza tu capacidad económica para saber si te compensa pagar más en total, pero llegar más desahogado a final de mes, o si prefieres apretarte el cinturón unos años para saldar tu deuda lo antes posible.






-Al contratar tu hipoteca, no pases por alto la comisión por amortización o cancelación parcial anticipada y la compensación por desistimiento que aplica, ya que deberás hacerle frente cuando decidas amortizar. La mayoría de los préstamos hipotecarios de nuestro ranking de mejores ofertas no aplican comisión por amortización parcial y tienen la comisión por desistimiento máxima marcada por ley (0,5% de la cantidad amortizada durante los cinco primeros años y 0,25% si la cancelación se produce a partir del sexto año).




-Si tu hipoteca es anterior a 2013, aún puedes deducirte por ella en tu declaración de la renta. Como te explicábamos anteriormente, podrás deducirte un 15% de las cantidades aportadas hasta un límite de 9.040 euros, es decir, 1.356 euros como máximo. Si con lo abonado por las cuotas mensuales durante todo el ejercicio no alcanzas los 9.040 euros, puede que te interese hacer una amortización hasta igualar esa cantidad para beneficiarte de la máxima desgravación.


http://www.abc.es/economia/20140912/...409091103.html
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  #36  
No Leído 01-nov-2015, 08:55
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De todas formas con esta calculadora se puede ver los resultados con ambas opciones y cual sale mas rentable desde el punto de vista matemático:


http://www.irph.es/calculadora_amort...l_hipoteca.php
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  #37  
No Leído 01-nov-2015, 12:10
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Originalmente Escrito por Alucinado Ver Mensaje
De todas formas con esta calculadora se puede ver los resultados con ambas opciones y cual sale mas rentable desde el punto de vista matemático:


http://www.irph.es/calculadora_amort...l_hipoteca.php
Pues, efectivamente, se ve que la cosa, con el euribor actual, anda parecida. Cada uno deberá ver si nivel de riesgo. En mi caso, prefiero pecar de pruedente, reducir cuota y cuando vengan bien dadas, voy al banco de repente y amortizo un montón de dinero en tiempo.
  #38  
No Leído 01-nov-2015, 13:58
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yo creo que te has respondido tu mismo, si amortizas capital y bajas cuota duplicas los intereses que te ahorras....


ante la duda, vete al banco, pregunta le al banco cual es la mejor opción y haz la contraria....

que te va ha decir el banco.... que sigas pagando la cuota mas alta y quites años de final del crédito ... por que por que el banco quiere el sacarte el máximo dinero hoy mismo....


si según el banco la opción mas rentable es quitarte años.... quita cuota y mes a mes amortiza la diferencia, sigues pagando la misma cuota, solo que amortizaras mas hipoteca....
  #39  
No Leído 01-nov-2015, 14:10
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para mi de las opciones que planteas;

yo amortizo capital, me queda una hipoteca de 492,92 y le doy una orden al banco de que amortice todos los meses 65,33.

de esa forma sigo pagando lo mismo, pero en intereses me ahorro el doble...
  #40  
No Leído 02-nov-2015, 00:13
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si según el banco la opción mas rentable es quitarte años.... quita cuota y mes a mes amortiza la diferencia, sigues pagando la misma cuota, solo que amortizaras mas hipoteca....
Esto que comenta, es la clave de la cuestión. Reduciendo plazo se sigue amortizando al mismo ritmo, mientras que reduciendo cuota se "desacelera" la velocidad a la que se amortiza el préstamo.

Por completar el ejemplo que dejaba incompleto en mi anterior post, amortizando 15,000 euros cada 12 meses sobre un capital de 200,000 al 1.4% a 30 anyos, reduciendo en plazo en lugar de cuota sale lo siguiente:

anyo 1: 681 euros al mes en 360 plazos (30 anyos)
anyo 2: 680 euros al mes en 316 plazos (26 anyos y 4 meses)
anyo 3: 680 euros al mes en 273 plazos (22 anyos y 9 meses)
anyo 4: 679 euros al mes en 232 plazos (19 anyos y 4 meses)
anyo 5: 679 euros al mes en 192 plazos (16 anyos)
anyo 6: 680 euros al mes en 153 plazos (12 anyos y 9 meses)
anyo 7: 681 euros al mes en 115 plazos (9 anyos y 7 meses)
anyo 8: 677 euros al mes en 79 plazos (6 anyos y 7 meses)
anyo 9: 683 euros al mes en 43 plazos (3 anyos y 7 meses)
anyo 10: 727 euros al mes en 8 plazos

Reduciendo plazo se pagan 79,343€ en 116 cuotas (14,343€ en intereses, 65,000€ en amortizacion) y 135,000€ en amortizaciones parciales (9 pagos de 15,000€).

Reduciendo cuota se pagan 51,779€ en 132 cuotas (15,913€ en intereses, 35,864€ en amortizacion) y 164,174€ en amortizaciones parciaales (10 pagos de 15,000€ y un ultimo pago de 14,174€ en el ultimo mes del ultimo periodo - anyo 11)

En resumidas cuentas, se termina de pagar la hipoteca 16 meses antes y se ahorran exactamente 1,570€. Eso si, reduciendo cuota hay que afrontar en dos ocasiones mas el hecho de tener que ahorrar 15,000 euros.
  #41  
No Leído 02-nov-2015, 14:29
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Esto que comenta, es la clave de la cuestión. Reduciendo plazo se sigue amortizando al mismo ritmo, mientras que reduciendo cuota se "desacelera" la velocidad a la que se amortiza el préstamo.

Por completar el ejemplo que dejaba incompleto en mi anterior post, amortizando 15,000 euros cada 12 meses sobre un capital de 200,000 al 1.4% a 30 anyos, reduciendo en plazo en lugar de cuota sale lo siguiente:

anyo 1: 681 euros al mes en 360 plazos (30 anyos)
anyo 2: 680 euros al mes en 316 plazos (26 anyos y 4 meses)
anyo 3: 680 euros al mes en 273 plazos (22 anyos y 9 meses)
anyo 4: 679 euros al mes en 232 plazos (19 anyos y 4 meses)
anyo 5: 679 euros al mes en 192 plazos (16 anyos)
anyo 6: 680 euros al mes en 153 plazos (12 anyos y 9 meses)
anyo 7: 681 euros al mes en 115 plazos (9 anyos y 7 meses)
anyo 8: 677 euros al mes en 79 plazos (6 anyos y 7 meses)
anyo 9: 683 euros al mes en 43 plazos (3 anyos y 7 meses)
anyo 10: 727 euros al mes en 8 plazos

Reduciendo plazo se pagan 79,343€ en 116 cuotas (14,343€ en intereses, 65,000€ en amortizacion) y 135,000€ en amortizaciones parciales (9 pagos de 15,000€).

Reduciendo cuota se pagan 51,779€ en 132 cuotas (15,913€ en intereses, 35,864€ en amortizacion) y 164,174€ en amortizaciones parciaales (10 pagos de 15,000€ y un ultimo pago de 14,174€ en el ultimo mes del ultimo periodo - anyo 11)

En resumidas cuentas, se termina de pagar la hipoteca 16 meses antes y se ahorran exactamente 1,570€. Eso si, reduciendo cuota hay que afrontar en dos ocasiones mas el hecho de tener que ahorrar 15,000 euros.


en cuota te ha faltado sumar la diferencia de cuotas (entre plazo - cuota ) sumarla a los 15000 que amortizas al año.


tu planteas pagar siempre 681 euros, yo te planteo que sigas pagando 681 euros mensuales solo que el importe de la hipoteca será menor amortización tras amortización ... y también los 15000 anuales....

calcula lo así y me cuentas ....

yo prefiero en el año 7 tuyo es tener una hipoteca de 681 euros y quedan 115 plazos, pues yo prefiero tener hipoteca de 330 euros y 276 cuotas...

y te explico por que, por que me es mas fácil pagar esa cuota, y todo el dinero que me sobre al año lo destino a la hipoteca, pero ahora te pongo en situación, imagina que te vas al paro, y cobras 850 euros de prestación , que prefieres, hipoteca 681 o de 330€

Última edición por kaleabi fecha: 02-nov-2015 a las 14:38
  #42  
No Leído 02-nov-2015, 14:58
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Originalmente Escrito por kaleabi Ver Mensaje
en cuota te ha faltado sumar la diferencia de cuotas (entre plazo - cuota ) sumarla a los 15000 que amortizas al año.


tu planteas pagar siempre 681 euros, yo te planteo que sigas pagando 681 euros mensuales solo que el importe de la hipoteca será menor amortización tras amortización ... y también los 15000 anuales....

calcula lo así y me cuentas ....

yo prefiero en el año 7 tuyo es tener una hipoteca de 681 euros y quedan 115 plazos, pues yo prefiero tener hipoteca de 330 euros y 276 cuotas...

y te explico por que, por que me es mas fácil pagar esa cuota, y todo el dinero que me sobre al año lo destino a la hipoteca, pero ahora te pongo en situación, imagina que te vas al paro, y cobras 850 euros de prestación , que prefieres, hipoteca 681 o de 330€

No, no, yo simplemente estaba comparando el efecto de amortizar parcialmente anyo tras anyo, y comparar la ventaja que supone reducir cuota o plazo. El hecho de pagar siempre 681 es porque es la cuota que sale para el ejemplo que he puesto, y porque si reduces plazo, sigues pagando la misma cuota.


Yo ya he dicho por ahi mas arriba que preferiria reducir cuota en lugar de plazo, aunque al cabo de los 11 anyos pague 1570 euros mas. Y el motivo de esto, es porque para mi tiene mas valor bajar la cuota de 681 a 621 ahora, que no reducir la vida del prestamo de 30 anyos a 27, que para entonces igual ya no se disfruta de ese ahorro del mismo modo que con 27 anyos menos en las espaldas.


Lo verdaderamente importante, es reducir el tamanyo del capital pendiente, y para esto da igual que reduzcas cuota o plazo. Si te quedan 115,000 euros por pagar, y amortizas 15,000; tras la amortizacion te quedan 100K ya sean en mas o menos cuotas, o en mayor o menor cuota.


Si reduciendo cuota, aprovechamos para incrementar el ahorro y amortizar mas de 15,000 cada anyo, entonces ya no estamos comparando dos escenarios similares, aunque esta claro que es el escenario en el que mas rapido se reduce la deuda.


Saludos.
  #43  
No Leído 02-nov-2015, 15:50
kaleabi kaleabi está desconectado
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año 1: cuota 681 al mes 360 cuotas. amortización de 15000€ + (680-680x12)
año2: cuota 627 al mes 348 cuotas amortización de 15000€ + 636€
año 3: cuota 571 al mes 336 cuotas amortización de 15000€ + 1308
año 4 cuota 510 al mes 324 cuotas amortización de 15000€ + 2040
año 5 cuota 446 al mes 312 cuotas amortización de 15000€ + 2808
año 6 cuota 374 al mes 300 cuotas amortización de 15000€ + 3672
año 7 cuota 299 al mes 288 cuotas amortización de 15000€ + 4572
año 8 cuota 215 al mes 276 cuotas amortización de 15000€ + 5580
año 9 cuota 26 al mes 264 cuotas amortización de 15000€ + 6660
año 10 , 8 plazos de 727€

Última edición por kaleabi fecha: 02-nov-2015 a las 15:54
  #44  
No Leído 02-nov-2015, 16:11
elverge elverge está desconectado
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Yo he estado haciendo números y para mi caso en concreto, si todos los años amortizase 6.000€ (que es lo que estoy haciendo) al final casi que no hay diferencia entre quitar tiempo o cuota, siempre y cuando (como bien comenta kaleabi) todo lo ahorrado por la diferencia entre la nueva cuota y la cuota fija se destine a amortizar al año siguiente. Ahora si no se utiliza esa diferencia para amortizar la hipoteca si que se paga bastante más si quitamos cuota que si acortamos plazo.
  #45  
No Leído 04-nov-2015, 02:18
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Originalmente Escrito por elverge Ver Mensaje
Yo he estado haciendo números y para mi caso en concreto, si todos los años amortizase 6.000€ (que es lo que estoy haciendo) al final casi que no hay diferencia entre quitar tiempo o cuota, siempre y cuando (como bien comenta kaleabi) todo lo ahorrado por la diferencia entre la nueva cuota y la cuota fija se destine a amortizar al año siguiente. Ahora si no se utiliza esa diferencia para amortizar la hipoteca si que se paga bastante más si quitamos cuota que si acortamos plazo.
si analizas el ejemplo del mensaje inicial veras como en gente ahorradora que destina los ahorros de las amortizaciones en cuota a futuras amortizaciones compensa mas que quitar plazo y encima la suerte de que si van mal las cosas tienes una deuda menor.

El problema que amortices cuotas para darse mas caprichos, entonces mejor amortizar tiempo que tamaño de cuotas

en el ejemplo con numeros se ve claro
  #46  
No Leído 04-nov-2015, 08:04
Leñaalmono Leñaalmono está desconectado
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En su momento me asesore en este tema y la conclusion es que pagas lo mismo tanto si quitas cuota como si quitas plazo.
La ventaja de quitar cuota es que te aseguras poder pagarlo, "si te vienen mal dadas". Da seguridad tener una cuota bajita. Tambien te ayuda a tener mas libertad, por ejemplo a la hora de cambiar puesto de trabajo, negociar sueldos, etc. Digamos que estamos un poco menos atados.
  #47  
No Leído 04-nov-2015, 09:51
elverge elverge está desconectado
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Originalmente Escrito por @justiciador Ver Mensaje
si analizas el ejemplo del mensaje inicial veras como en gente ahorradora que destina los ahorros de las amortizaciones en cuota a futuras amortizaciones compensa mas que quitar plazo y encima la suerte de que si van mal las cosas tienes una deuda menor.

El problema que amortices cuotas para darse mas caprichos, entonces mejor amortizar tiempo que tamaño de cuotas

en el ejemplo con numeros se ve claro
No, no compensa, yo hice números a interés fijo y incrementando el interés cada año y siempre sale mejor amortizar tiempo, aunque la diferencia es de unos 700€ u 800 €, pero eso si, hay que destinar el 100% de la diferencia de cuotas para amortizar más cada año.

La ventaja que tenemos es que es cierto que si vienen tiempos malos, pues tenemos una cuota mas baja a pagar, pero por el contrario, si dejamos de amortizar cada año nos sale a pagar más al final de la vida de la hipoteca.

Si tuviéramos un dinero extra y quisiéramos amortizar hipoteca, lo mejor seria quitar plazo y olvidarnos de cada año seguir amortizando, pero si por el contrario cada año podemos amortizar parte de la hipoteca, seria mejor amortizar en cuota e ir aumentando la amortización en función de la diferencia entre cuotas.

Ojo, hay que tener en cuenta, en el caso que nos desgravemos la hipoteca, no superar el máximo de 9.000€ por titular y año, así nos beneficiaremos de el 100% de la desgravación, quiero decir que si dispusiéramos de 25.000€ para amortizar hipoteca y no tuviéramos capacidad de ahorro para amortizar mas, lo mejor seria fraccionarlo en 4 años en caso de ser un titular o en 2 en caso de ser 2 titulares. Mientras el dinero que nos va quedando lo tendríamos en un depósito o cuenta remunerada.
  #48  
No Leído 04-nov-2015, 17:56
kaleabi kaleabi está desconectado
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Pues después de haber realizado los cálculos saco estas conclusiones;

si pagas menos dinero al banco, pagas mas intereses.
si pagas mas dinero al banco, pagas menos intereses.

Que es mejor, quitar cuota o plazo, para mi es mejor quitar cuota, tener la obligación de pagar hipoteca, cada día, mes, año, menor .
sabiendo que cuando mas amortices, mas dinero en intereses ahorras....

Aqui lo que se dice, es quita en plazo, que ahorras mas intereses, y no... ahorras mas intereses por que le das mas dinero al banco. Por que tienes una cuota mas elevada.
Si quitas cuota y le das la misma cantidad de dinero, que con la cuota de plazo, ahorras lo mismo.

¿Cual es mejor de las dos?
Para mi es siempre, tener la obligación de pagar lo mas baja posible, y después que cada uno amortice lo que pueda...

 

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