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  ¿Tipo fijo o variable? Las cinco claves para hipotecarse bien  
 
 
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No Leído 24-ene-2016, 09:08
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¿Tipo fijo o variable? Las cinco claves para hipotecarse bien

Las mejores ofertas a tipo fijo ya ofrecen tipos de interés nominales (TIN) inferiores al 2,5%.



Con los tipos de interés en el 0% en Europa y la banca española más agresiva que nunca a la hora de ofrecer hipotecas, quienes quieren adquirir una vivienda tienen ahora una oportunidad única para acceder a un préstamo a la medida. Hay opciones para todos los gustos en plazos, importes, estructuras de comisiones y condiciones de vinculación en un mercado en el que, poco a poco, las hipotecas a tipo fijo empiezan a hacerse un hueco relevante. ¿Hasta qué punto son interesantes los créditos que permiten pagar la misma cuota mes a mes? ¿Cuáles son las mejores ofertas?



Más allá del atractivo creciente de las mejores ofertas a tipo fijo, que ya ofrecen tipos de interés nominales (TIN) inferiores al 2,5%, hay que responder a varias preguntas clave que tienen que ver con el ahorro acumulado, con las expectativas de ingresos, con los requisitos de vinculación que imponen los bancos o con el grado de tolerancia a un movimiento brusco de la letra mensual. Estas son las claves para acertar en la decisión.



El coste:

El tipo medio histórico del Euribor el del 2,6%. Por lo tanto, en el escenario actual es posible contratar una hipoteca a tipo fijo con una TIN inferior. A un plazo de 20 años, Bankoa, Liberbank o Abanca ofrecen tipos TIN situados entre el 2,40% y el 2,49% para financiar entre el 65% y el 80% del valor de tasación de las viviendas. Y en plazos más cortos, como los 10 años, Bankinter oferta el 1,80% y Bankoa el 1,90%.


Los plazos:

Las mejores hipotecas a tipo fijo han descendido hasta niveles muy competitivos. Sin embargo, el plazo es clave a la hora de elegir. "Para un plazo corto que no supere los 10 años, la mejor opción es el tipo variable, porque el plazo de amortización es más rápido. Es en los primeros años de la hipoteca cuando interesan los tipos más bajos", asegura Juan Villén, responsable de hipotecas de idealista, que augura que los tipos de interés seguirán bajo mínimos durante bastante tiempoo. En diciembre, el Euribor se situó en el testimonial nivel del 0,059%.




Capacidad de pago:

Otra variable clave es el potencial del comprador de vivienda para generar ingresos. Si la expectativa es que se mantendrán estables en el tiempo, sin más subidas que las ligadas a la inflación, la opción del tipo fijo es la más interesante para garantizar que no habrá sorpresas en la letra mensual. Y también es mejor si no disponemos de un colchón de ahorros que permita hacer frente con garantías a una potencial subida del Euribor a corto o medio plazo. "Pero si esperamos una mejora significativa de los ingresos, es mejor el variable, sobre todo cuanto más a largo plazo sea", apunta Juan Villén.



Condiciones:

Por lo tanto, hay un perfil muy definido para el candidato perfecto a la hipoteca a tipo fijo: tiene ingresos estables, no espera entradas de dinero adicionales y no le gustan las sorpresas. La cuestión es si puede asumir las condiciones que los bancos ponen sobre la mesa para acceder a sus mejores ofertas. Las entidades exigen la domiciliación de la nómina. Liberbank pide a los prestatarios un mínimo de 2.000 euros al mes y Abanca 2.500 euros para obtener las mejores condiciones.También es una constante la obligación de contratar seguros de vida y hogar y en algunos casos un gasto mínimo con tarjetas de crédito.



¿Hay que esperar?:

No conviene hacer uso de la bolsa de cristal para tomar la decisión de contratar o no una hipoteca. Las previsiones yerran frecuentemente. Según los expertos, más importante que decidir en función de las expectativas para el Euribor es analizar bien la evolución del precio de la vivienda en las distintas zonas para comprar en el momento adecuado. Beatriz Toribio, responsable del servicio de estudios de Fotocasa, asegura que "los precios pueden seguir bajando, pero muy poco ya y dependiendo de las zonas. En 2015, la caída fue de sólo el 0,8%, el nivel más bajo desde 2008 y en cinco comunidades autónomas subieron los precios. Hay una oportunidad para hipotecarse donde los precios ya han girado alza". Con unos tipos muy competitivos ya, las hipotecas a tipo fijo se presentan como una alternativa tan atractiva como la de tipo variable según el perfil del comprador


POR Enrique Utrera
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No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.



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