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  ¿Merece la pena quitarse la hipoteca antes de tiempo con estas condiciones?  
 
 
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  #1  
No Leído 19-jul-2016, 17:15
julian julian está desconectado
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Fecha de Ingreso: jul-2007
Mensajes: 4
¿Merece la pena quitarse la hipoteca antes de tiempo con estas condiciones?

Hola a todos. Os explico el tema:

Un familiar tiene una hipoteca desde 1999. Le quedan poco más de dos años de plazo y unos 3.500 € de capital pendiente. El caso es que este familiar lleva tiempo diciendo que quiere quitársela de encima: Pagar lo que queda y olvidarse.

Yo le he recomendado que vaya al banco y reduzca el plazo para terminar de pagarla el 31 de diciembre aumentando las cuotas, en vez de pagar todo de golpe. Así, en la renta del año que viene, se puede deducir por adquisición de vivienda habitual por esos 3.500 más lo que lleva amortizado este año.

La hipoteca tiene una comisión por cancelación del 1% y por amortización creo que del 0,5%. Aparte, por lo que he mirado, hay que tener en cuenta gastos de gestión, notario, registro...

Con todo esto, ¿cuál creéis que es una mejor opción?:

1) Pagar ya todo lo que queda y cancelar la hipoteca.
2) Acortar el plazo para terminar de pagarla a final de año.
3) No hacer nada y esperar los dos años y pico con las cuotas actuales.

Muchas gracias de antemano


  #2  
No Leído 19-jul-2016, 17:36
menen menen está desconectado
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Fecha de Ingreso: jul-2016
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seria interesante saber los intereses que paga mensualmente al banco por el credito, en el recibo tiene que venir amortizacion e intereses.

si quieres cancelar es mejor pagar el 0,5% de amortizacion de 3499 y el 0,1% de cancelacion total de 1 euros

sobre si cancelar o esperar a que finalice es saber los intereses que pagas mes a mes para ver si te ahorras intereses

gastos de gestion, notario y registro, los vas a pagar si o si ahora si cancelas o dentro de 2 años
  #3  
No Leído 19-jul-2016, 19:55
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Alucinado Alucinado está desconectado
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Originalmente Escrito por julian Ver Mensaje
Hola a todos. Os explico el tema:

Un familiar tiene una hipoteca desde 1999. Le quedan poco más de dos años de plazo y unos 3.500 € de capital pendiente. El caso es que este familiar lleva tiempo diciendo que quiere quitársela de encima: Pagar lo que queda y olvidarse.

Yo le he recomendado que vaya al banco y reduzca el plazo para terminar de pagarla el 31 de diciembre aumentando las cuotas, en vez de pagar todo de golpe. Así, en la renta del año que viene, se puede deducir por adquisición de vivienda habitual por esos 3.500 más lo que lleva amortizado este año.

La hipoteca tiene una comisión por cancelación del 1% y por amortización creo que del 0,5%. Aparte, por lo que he mirado, hay que tener en cuenta gastos de gestión, notario, registro...

Con todo esto, ¿cuál creéis que es una mejor opción?:

1) Pagar ya todo lo que queda y cancelar la hipoteca.
2) Acortar el plazo para terminar de pagarla a final de año.
3) No hacer nada y esperar los dos años y pico con las cuotas actuales.

Muchas gracias de antemano

No le interesa quitársela y menos pagando una comisión por cancelación anticipada, seguramente se este desgravando por la hipoteca.. es mejor aguantarla y que venza..


Es una tontería el que gana CLARAMENTE con esa operación es el banco que estará flipando si alguien al que solo le queda dos años o tres de hipoteca encima le paga UNA COMISION por cancelarla.. perdone que lo diga pero es de tontos realizar esa operación, lo mejor para mi por lo menos es dejarla vencer.


Buenas tardes.
__________________
No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.
  #4  
No Leído 19-jul-2016, 20:28
julian julian está desconectado
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seria interesante saber los intereses que paga mensualmente al banco por el credito, en el recibo tiene que venir amortizacion e intereses.

si quieres cancelar es mejor pagar el 0,5% de amortizacion de 3499 y el 0,1% de cancelacion total de 1 euros

sobre si cancelar o esperar a que finalice es saber los intereses que pagas mes a mes para ver si te ahorras intereses

gastos de gestion, notario y registro, los vas a pagar si o si ahora si cancelas o dentro de 2 años
Gracias por la respuesta. Los intereses de lo que queda de año son del 1,6990% ("Tipo medio de oferta del Euribor a un año del penúltimo día hábil anterior al inicio del periodo más diferencial 1,750"). Se renuevan cada 6 meses.

Hemos estado mirando la tabla de amortización, haciendo simulaciones en la web del banco y esto es lo que hemos sacado:

Quedan por pagar (capital pendiente) 3.593,46 €

1) No hacer nada. Sumando las cuotas (manteniendo el tipo de interés constante): 3.665,14 €

2) Cancelarla: 3.632,61 € (por lo visto cobran 3,22 € de intereses, aparte del 1% de cancelación)

3) Amortización parcial de 3.500 € + comisión: 3.524,07 €
+ quedarían 93,46 €
+ 1% cancelación 0,9346 € ~ 3.618,46 (¿+ % intereses?)

Por lo visto no se puede disminuir la duración, la única opción que nos deja al simular la amortización anticipada es "Mantener duración / menor cuota"


La duda que queda es si sólo te puedes deducir de lo que has pagado como cuota mensual, o también de lo que pagas anticipadamente.
  #5  
No Leído 19-jul-2016, 20:34
julian julian está desconectado
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Originalmente Escrito por Alucinado Ver Mensaje
No le interesa quitársela y menos pagando una comisión por cancelación anticipada, seguramente se este desgravando por la hipoteca.. es mejor aguantarla y que venza..


Es una tontería el que gana CLARAMENTE con esa operación es el banco que estará flipando si alguien al que solo le queda dos años o tres de hipoteca encima le paga UNA COMISION por cancelarla.. perdone que lo diga pero es de tontos realizar esa operación, lo mejor para mi por lo menos es dejarla vencer.


Buenas tardes.
Buenas. Gracias por el consejo. He contestado antes de ver su comentario.

Como he puesto antes, sumando las cuotas del cuadro de amortización quedarían por pagar 3.665,14 € (capital pendiente + 72 € de intereses)

Si cancela ahora le saldría por 3.632,61 € (capital pendiente + 39,15 € de comisiones).

O me estoy dejando algún gasto o no coincide con lo que dice.
  #6  
No Leído 19-jul-2016, 20:59
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Buenas. Gracias por el consejo. He contestado antes de ver su comentario.

Como he puesto antes, sumando las cuotas del cuadro de amortización quedarían por pagar 3.665,14 € (capital pendiente + 72 € de intereses)

Si cancela ahora le saldría por 3.632,61 € (capital pendiente + 39,15 € de comisiones).

O me estoy dejando algún gasto o no coincide con lo que dice.
7


Pero no tiene desgravación por vivienda habitual?
__________________
No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.
  #7  
No Leído 19-jul-2016, 21:05
menen menen está desconectado
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pues ahi tienes que valorarlo tu mismo , si has echo bien los calculos el ahorro es de 32,85 euros.

los prestamos estan inventados asi, para que pagues los intereses al principio que es cuando mas te cuesta y al final ya esten pagados por si quieres cancelar credito y no ahorrarte casi nada.

yo por 32 euros me quitaba la hipoteca, seguro que da satisfacion... y me pegaria una cena ...
  #8  
No Leído 19-jul-2016, 21:07
menen menen está desconectado
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deducir te puedes deducir lo que pagas de amortizacion , te lo deduces en el año en curso, si pagas ahora te vale para la deduccion de hacienda del proximo año
  #9  
No Leído 23-jul-2016, 23:34
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coppergoat coppergoat está desconectado
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Originalmente Escrito por menen Ver Mensaje
pues ahi tienes que valorarlo tu mismo , si has echo bien los calculos el ahorro es de 32,85 euros.

los prestamos estan inventados asi, para que pagues los intereses al principio que es cuando mas te cuesta y al final ya esten pagados por si quieres cancelar credito y no ahorrarte casi nada.

yo por 32 euros me quitaba la hipoteca, seguro que da satisfacion... y me pegaria una cena ...
Asi es.
Yo la he liquidado este año cuando me quedaban unos 2 años todavia. He pagado casi 40€ de comisión pero:

Por fin le he pegado la patada en el culo a la entidad, he cerrado cuentas, tarjetas y me he desvinculado de ellos. Me voy a mi otra entidad donde nunca he pagado comisiones de ningun tipo. En esta entidad si que las pagaba.

Psicologicamente, el terminar de pagar la hipoteca es un triunfo. Ahora la casa es mia en su totalidad.

Al no superar el maximo permitido desgravable, todo el capital amortizado me entrara en el irpf del año que viene.

Saludos
  #10  
No Leído 24-jul-2016, 08:35
Leñaalmono Leñaalmono está desconectado
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Originalmente Escrito por coppergoat Ver Mensaje
Asi es.
Yo la he liquidado este año cuando me quedaban unos 2 años todavia. He pagado casi 40€ de comisión pero:

Por fin le he pegado la patada en el culo a la entidad, he cerrado cuentas, tarjetas y me he desvinculado de ellos. Me voy a mi otra entidad donde nunca he pagado comisiones de ningun tipo. En esta entidad si que las pagaba.

Psicologicamente, el terminar de pagar la hipoteca es un triunfo. Ahora la casa es mia en su totalidad.

Al no superar el maximo permitido desgravable, todo el capital amortizado me entrara en el irpf del año que viene.

Saludos
Una pregunta de naif, esa comisión no será deducible tambien, para el irpf, verdad?
  #11  
No Leído 24-jul-2016, 16:30
Avatar de coppergoat
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Originalmente Escrito por Leñaalmono Ver Mensaje
Una pregunta de naif, esa comisión no será deducible tambien, para el irpf, verdad?

No tengo ni idea, pero aun siendo asi, el valor es minimo.

Es decir, que de mis 40€ de comisión, si deduzco el 15% suponen 6 eurillos...

Saludos
  #12  
No Leído 24-jul-2016, 20:48
superone superone está desconectado
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Vamos a ver, que estamos hablando de insignificancias. El 1% de 3.500 euros son 35 euros de comisión, con estos costes da igual cuando lo hagas.


Eso sí, si de verdad quiere ahorrar dinero, que haga lo siguiente: NO HAGA NADA y el 2 de enero del 2017 va al banco y cancela lo que le queda de deuda, que serán unos 3000 euros para entonces. Por esos 3000 euros, hacienda en la declaración de dentro de dos años le dará un 15%, es decir, 450 euros.

Porque entiendo que este año ya llegó al máximo legal, si no, que cancele ya, y esos 450 euros los cobra en la declaración de la renta del 2016, indiferente como lo haga, yo por 35 euros de comisión no andaría con cancelaciones parciales y luego una total, directamente iba a la ventanilla y decía "quiero cancelar la hipoteca" y a continuación un "quiero tramitar la cancelación de cargas en el registro de la propiedad, ¿cuánto me cobráis vosotros por hacerlo?".

 

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