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  Dos hipotecas, en cual amortizar?  
 
 
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  #1  
No Leído 22-oct-2016, 23:00
Stop82 Stop82 está desconectado
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Dos hipotecas, en cual amortizar?

Buenas noches,

Es mi primer mensaje en este foro que he llegado a el a traves de forocoches. Tengo una duda que llevo tiempo dandole vueltas.

Todos los años a final de año hago una amortizacion anticipada de unos 4000-5000€. Esta amortizacion siempre la hago quitando plazo, nunca quitando cuota. Creo que este aspecto es mas psicologico que otra cosa.

La cuestion es la siguiente, tengo dos hipotecas y siempre quito de la misma. No se si lo estoy haciendo bien. Os pongo la situacion de las dos hipotecas.

- Hipoteca vivienda habitual (desgrava en hacienda), es la hipoteca que siempre amortizo anticipadamente. Me quedan 29 años para quitarmela de encima y tengo un diferencial del 0,5% sin tener que tener ninguna atadura mas. En esta hipoteca me queda por pagar 126.000€.

- Hipoteca reforma vivienda (no desgrava en hacienda). Me quedan 13 años de hipoteca y tengo un diferencial de 1,45% que con tarjeta de credito y nomina en banco se me queda en 1,1%. En esta hipoteca me queda por pagar 22.000€.


Creeis que estoy haciendo bien en este caso las amortizaciones? Deberia de cambiar mi estretegia? Ir a finiquitar la hipoteca de menor importe olvidandome de la que mas años me quedan? No se si hace falta algun dato mas para que me podais asesorar.

Un saludo y muchas gracias de antemano.

Última edición por Stop82 fecha: 22-oct-2016 a las 23:04


  #2  
No Leído 23-oct-2016, 09:30
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Alucinado Alucinado está desconectado
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Originalmente Escrito por Stop82 Ver Mensaje
Buenas noches,

Es mi primer mensaje en este foro que he llegado a el a traves de forocoches. Tengo una duda que llevo tiempo dandole vueltas.

Todos los años a final de año hago una amortizacion anticipada de unos 4000-5000€. Esta amortizacion siempre la hago quitando plazo, nunca quitando cuota. Creo que este aspecto es mas psicologico que otra cosa.

La cuestion es la siguiente, tengo dos hipotecas y siempre quito de la misma. No se si lo estoy haciendo bien. Os pongo la situacion de las dos hipotecas.

- Hipoteca vivienda habitual (desgrava en hacienda), es la hipoteca que siempre amortizo anticipadamente. Me quedan 29 años para quitarmela de encima y tengo un diferencial del 0,5% sin tener que tener ninguna atadura mas. En esta hipoteca me queda por pagar 126.000€.

- Hipoteca reforma vivienda (no desgrava en hacienda). Me quedan 13 años de hipoteca y tengo un diferencial de 1,45% que con tarjeta de credito y nomina en banco se me queda en 1,1%. En esta hipoteca me queda por pagar 22.000€.


Creeis que estoy haciendo bien en este caso las amortizaciones? Deberia de cambiar mi estretegia? Ir a finiquitar la hipoteca de menor importe olvidandome de la que mas años me quedan? No se si hace falta algun dato mas para que me podais asesorar.

Un saludo y muchas gracias de antemano.

Lo mas lógico es quitarse la que mas intereses le haga pagar... y la que no tenga desgravaciones es decir quitarse la pequeña, yo haría eso, una vez que se quite la pequeña puede usar el dinero que usa ahora para pagar esa pequeña en quitarse cuanto antes la otra, si por la otra desgrava, no conviene pasarse amortizando mas de lo que usted puede desgravar que creo recordar anda por los 9000 euros al año...


En mi opinion debe neutralizar la hipoteca pequeña quitársela de encima cuanto antes, a si tendrá mas recursos para terminar con la otra antes y se quitara una hipoteca del medio que es mucho mas cara, por que por esta no tiene desgravación y encima el tipo de interés es mucho mas alto...


Buenos días.
__________________
No importa lo fuerte que pegues, se trata de aguantar los golpes y continuar en pie.
  #3  
No Leído 23-oct-2016, 10:16
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Originalmente Escrito por Alucinado Ver Mensaje
Lo mas lógico es quitarse la que mas intereses le haga pagar... y la que no tenga desgravaciones es decir quitarse la pequeña, yo haría eso, una vez que se quite la pequeña puede usar el dinero que usa ahora para pagar esa pequeña en quitarse cuanto antes la otra, si por la otra desgrava, no conviene pasarse amortizando mas de lo que usted puede desgravar que creo recordar anda por los 9000 euros al año...


En mi opinion debe neutralizar la hipoteca pequeña quitársela de encima cuanto antes, a si tendrá mas recursos para terminar con la otra antes y se quitara una hipoteca del medio que es mucho mas cara, por que por esta no tiene desgravación y encima el tipo de interés es mucho mas alto...


Buenos días.
Muchas gracias por la respuesta.

Ahora mismo la que mas intereses me hace pagar es la hipoteca grande que aunque el diferencial sea 0,5% los intereses mensuales son de unos 50€. En la hipoteca pequeña aunque el diferencial se me quede en 1,1% los intereses son de unos 30€.

Por otro lado, por mucho que amortice en la hipoteca pequeña, me da que todavia me quedan 4-6 años en quitarmela de encima. En esta hipoteca no estoy desgravando y me da miedo que quiten la desgravacion por vivienda y no haya aprovechado estos años para usar la desgravacion. Por eso intento amortizar de la otra, para que si algun dia quitan la desgravacion, me hayqn dado lo que me corresponde y no me haya quedado sin recibir esa parte por haber quitado de la que no me dan nada.

Igual me merece la pena como comentas, sacrificar estos años de desgravacion (que me vienen de lujo todos los años en la declaracion) para quitarme la hipoteca pequeña y luego centrarme solo en una hipoteca.

Última edición por Stop82 fecha: 23-oct-2016 a las 10:29
  #4  
No Leído 23-oct-2016, 21:57
Javii Javii está desconectado
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Yo me quitaria de encima la pequeña,un pago menos que tienes al mes y puedes ahorrar mas para amortizar la grande
  #5  
No Leído 23-oct-2016, 22:06
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Originalmente Escrito por Javii Ver Mensaje
Yo me quitaria de encima la pequeña,un pago menos que tienes al mes y puedes ahorrar mas para amortizar la grande
Y en cuanto a que puedan quitar la deduccion por vivienda y me haya quedado sin cobrar lo que podia haber cobrado por haber estado amortizando de la que no deduzco?

Cada vez tengo mas claro lo que me decis los dos...
  #6  
No Leído 12-feb-2017, 10:29
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Buenas,
Vuelvo al hilo. Al final amorticé la pequeña y mi intención es quitármela en 4 años. Sigo con la duda a ver q me decis?
  #7  
No Leído 12-feb-2017, 21:28
kaleabi kaleabi está desconectado
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en mi humilde opinión , creo que haces mal
lo que yo haría es quitar de la primera hipoteca hasta la des grabación anual por año, multiplica la cuota mensual por 12 y le restas 9000 euros y lo que te de es lo que tienes que amortizar a la hipoteca grande, siempre y cuando hacienda te devuelva por que te quita mes a mes del irpf . Es decir que hacienda no te va a devolver dinero si antes no te lo ha quitado, si en la nomina te quita mas de 125 euros mes, mete 9000 euros, si te quita menos tendrás que hacer números

el resto que puedas a la otra hipoteca.

pero creo que haces mal al quitar tiempo y no cuota, por que si bajas la cuota, al mes siguiente tendrás mas dinero para amortizar y en mi opinión, prefiero tener la obligación de pagar 100 euros durante 40 años que no la obligación de pagar 400 euros durante 10 años, por que siempre es mas cómodo pagar la mínima cuota, y con lo que te sobre, si te apetece amortizas lo que quieras.
  #8  
No Leído 13-feb-2017, 08:00
elverge elverge está desconectado
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Originalmente Escrito por kaleabi Ver Mensaje
en mi humilde opinión , creo que haces mal
lo que yo haría es quitar de la primera hipoteca hasta la des grabación anual por año, multiplica la cuota mensual por 12 y le restas 9000 euros y lo que te de es lo que tienes que amortizar a la hipoteca grande, siempre y cuando hacienda te devuelva por que te quita mes a mes del irpf . Es decir que hacienda no te va a devolver dinero si antes no te lo ha quitado, si en la nomina te quita mas de 125 euros mes, mete 9000 euros, si te quita menos tendrás que hacer números

el resto que puedas a la otra hipoteca.

pero creo que haces mal al quitar tiempo y no cuota, por que si bajas la cuota, al mes siguiente tendrás mas dinero para amortizar y en mi opinión, prefiero tener la obligación de pagar 100 euros durante 40 años que no la obligación de pagar 400 euros durante 10 años, por que siempre es mas cómodo pagar la mínima cuota, y con lo que te sobre, si te apetece amortizas lo que quieras.
Estoy de acuerdo en lo que dices, por una parte yo también haria lo mismo que tu, primero amortizaria hasta el máximo de 9.000€ para tener la máxima deducción y el resto lo amortizaria de la otra hipoteca.

Lo que no estoy de acuerdo es en amortizar en cuota, dado que si el dinero de la diferéncia entre la cuota vieja y la nueva no lo utilizas para amortizar hipoteca al año siguiente al final de la hipoteca estarás pagando más intereses que si vas amortizando tiempo, está claro que pagarás menos cada més pero si no amortizas dicha diferéncia al final te sale más caro, lo mejor amortizar en plazo y quitartela cuanto antes.
  #9  
No Leído 13-feb-2017, 11:36
PEPE.MORO PEPE.MORO está desconectado
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Amortizar hasta el máximo (9000 €) en la 1ª... y el resto a amortizar la 2ª... parece q está muy claro q si!!

El tema de cuota o tiempo ya lo hemos hablado muchas veces aquí.... yo he hecho incluso estudios de ellos, y la verdad, que cada una tiene sus ventajas respecto a la otra, pero me parece muy similar... Al final tienen q calcular cuanto valdrá tu dinero dentro de 25 años respecto a lo que vale hoy.. y es muy relativo..

Que es lo mejor? Para mí, ya lo he dicho otras veces...
Que amortizando al máximo te queda poco "disponible" para el día a día, gastos extraordinarios q puedan surgir etc etc, pues quítate cuota y al final vuelves a "ahorrar" con mayor rapidez...
Que consideras que vas bien con lo que te queda para el dia a día y otros gastos q puedan surgir... quítate "tiempo y no cuota"
  #10  
No Leído 06-mar-2017, 17:03
kaleabi kaleabi está desconectado
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Lo que no estoy de acuerdo es en amortizar en cuota, dado que si el dinero de la diferéncia entre la cuota vieja y la nueva no lo utilizas para amortizar hipoteca al año siguiente al final de la hipoteca estarás pagando más intereses que si vas amortizando tiempo, está claro que pagarás menos cada més pero si no amortizas dicha diferéncia al final te sale más caro, lo mejor amortizar en plazo y quitartela cuanto antes.
si la idea es amortizar siempre para quitarte lo antes posible la hipoteca, da igual que quites cuota o plazo... la diferencia que yo veo es la obligación de pagar, yo prefiero tener siempre la obligación de pagar mas pequeña y luego ya amortizo yo lo que quiera al mes o al año...

ejemplo exagerado ;

prefiero tener la obligación de pagar 100 euros mes durante 40 años que ;
la obligación de pagar 400 euros mes durante 10 años .

que luego ya amortizare yo lo que quiera o pueda
  #11  
No Leído 07-mar-2017, 08:27
elverge elverge está desconectado
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si la idea es amortizar siempre para quitarte lo antes posible la hipoteca, da igual que quites cuota o plazo... la diferencia que yo veo es la obligación de pagar, yo prefiero tener siempre la obligación de pagar mas pequeña y luego ya amortizo yo lo que quiera al mes o al año...

ejemplo exagerado ;

prefiero tener la obligación de pagar 100 euros mes durante 40 años que ;
la obligación de pagar 400 euros mes durante 10 años .

que luego ya amortizare yo lo que quiera o pueda
No, no es lo mismo, si la diferéncia entre la cuota inicial y la que te resulta de la amortización no la dedicas integramente a amortizar no es lo mismo, dado que al acortar plazo acortas tiempo que estás pagando intereses, yo hace unos meses hice un excel en donde calculé por un lado la amortización en plazo y por otro en cuota, en plazo siempre amortizo la misma cantidad y en cuota esa misma cantidad mas ladiferencia de cuota, en cuota calculé incluso el interés generado por la diferéncia de cuota y al final me salia prácticamente igual, pero si no hubiera contado tanto los intereses como ese incremento de amortización, hubiera pagado bastante más si la amortización es en cuota.
  #12  
No Leído 11-mar-2017, 16:19
kaleabi kaleabi está desconectado
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Originalmente Escrito por elverge Ver Mensaje
No, no es lo mismo, si la diferéncia entre la cuota inicial y la que te resulta de la amortización no la dedicas integramente a amortizar no es lo mismo, dado que al acortar plazo acortas tiempo que estás pagando intereses, yo hace unos meses hice un excel en donde calculé por un lado la amortización en plazo y por otro en cuota, en plazo siempre amortizo la misma cantidad y en cuota esa misma cantidad mas ladiferencia de cuota, en cuota calculé incluso el interés generado por la diferéncia de cuota y al final me salia prácticamente igual, pero si no hubiera contado tanto los intereses como ese incremento de amortización, hubiera pagado bastante más si la amortización es en cuota.

Tienes razón , si quieres pagar menos intereses, es mejor quitarte tiempo ,por que te queda una obligación de pagar la hipoteca mas elevada y cuanto mas dinero pagues al mes, mas rápido pagas la hipoteca y menos intereses pagas al final del crédito .

como estas obligado a pagar , la pagas si o si , cosa que si tienes que amortizar , igual te da pereza y no lo pagas.


yo te hablo desde mi punto de vista, a mi me interesa todos los años meter 9000 euros entre cuotas de hipoteca y amortización y yo personalmente prefiero bajarme la cuota y tener la obligación de pagar menos, por manía me siento mas cómodo con una hipoteca baja, pero si todos los años meto 9000 euros da igual que lo haga en cuota o plazo, el resultado es el mismo. tardas lo mismo en pagar el crédito y pagas los mismos intereses, la única diferencia es la obligación de pagar, si lo haces en cuota tienes la obligación mas baja y si lo haces en plazo siempre tienes la misma obligación

un saludo y a terminar con las malditas hipotecas... no tiene que quedar ni una ...
  #13  
No Leído 13-mar-2017, 10:07
elverge elverge está desconectado
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Originalmente Escrito por kaleabi Ver Mensaje
Tienes razón , si quieres pagar menos intereses, es mejor quitarte tiempo ,por que te queda una obligación de pagar la hipoteca mas elevada y cuanto mas dinero pagues al mes, mas rápido pagas la hipoteca y menos intereses pagas al final del crédito .

como estas obligado a pagar , la pagas si o si , cosa que si tienes que amortizar , igual te da pereza y no lo pagas.


yo te hablo desde mi punto de vista, a mi me interesa todos los años meter 9000 euros entre cuotas de hipoteca y amortización y yo personalmente prefiero bajarme la cuota y tener la obligación de pagar menos, por manía me siento mas cómodo con una hipoteca baja, pero si todos los años meto 9000 euros da igual que lo haga en cuota o plazo, el resultado es el mismo. tardas lo mismo en pagar el crédito y pagas los mismos intereses, la única diferencia es la obligación de pagar, si lo haces en cuota tienes la obligación mas baja y si lo haces en plazo siempre tienes la misma obligación

un saludo y a terminar con las malditas hipotecas... no tiene que quedar ni una ...
Si haces una simulación por ejemploa aquí: http://app.bde.es/gnt/clientebanca/s...on.jsp#topForm te darás cuenta de que si amortizas y reduces plazo al final pagás menos intereses, si por el contrario lo que haces es reducir cuota, al final de la vida del préstamo pagarás mas intereses, yo he hecho la prueba con una hipoteca de 100.000€ al 1% y con 25 años, amortizo 9.000€ y quedaria:
Si reduces plazo, 270 cuotas de 376,87€ =101.754,9€
Si reduces cuota, 300 cuotas de 342,95€ =102.885€
Son 1.100€ mas de ahorro si reduces plazo. Por eso comentaba yo que si la diferencia entre las dos cuotas las utilizas para amortizar más si que saldrián las dos igual, pero si no lo haces así compensa la reducción de plazo. Es decir en este caso se tendria que amortizar 9.000€ el primer año, el segundo habria que amortizar 9.000€ mas 407€ de la diferencia de cuota, y así incrementando la amortización hasta elk final de la hipoteca, el problema es que a partir de los 9.000€ por titular ( contando las cuotas) ya no se desgrava en hacienda, por lo que si lo miramos por este lado compensa más reducir plazo.

 

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