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  Realizar aportaciones a la hipoteca  
 
 
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  #1  
No Leído 03-jul-2017, 12:28
jos3m jos3m está desconectado
Usuario
 
Fecha de Ingreso: jul-2016
Lugar: España
Mensajes: 9
Question Realizar aportaciones a la hipoteca

Tengo una duda existencial:

Si tengo una hipoteca a 40 años pero hago aportaciones y la liquido en 20 años, ¿el interés que pagaría sería igual que si hubiese definido la hipoteca a 20 años desde el principio?


  #2  
No Leído 04-jul-2017, 12:56
Dardanius Dardanius está desconectado
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Fecha de Ingreso: jun-2017
Mensajes: 13
Hola jos3m, pues aún que tu la adelantes, seguirías pagando los mismos intereses que como si no la adelantaras.
Saludos

[email protected]
dardanius.com
Rambla Catalunya 124 4º 3ª BCN
93 763 91 90
  #3  
No Leído 04-jul-2017, 15:31
airgamboy airgamboy está desconectado
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Fecha de Ingreso: feb-2012
Lugar: barcelona
Mensajes: 67
Hola jos3m, la mayor parte de los intereses se pagan durante los primeros años.

Supongo que a eso se refiere Dardanius, pero no lo comparto, los mismos intereses no van a ser aunque se liquide antes, serán necesariamente menos, aunque la diferencia podría no ser significativa.

Si tal como la contratas a 40, el mismo día cancelas 20 años de golpe, sí que sería igual a una hipoteca a 20 años ... pero si haces aportaciones y la liquidas el año 30 pues seguramente habría poca diferencia con la de 40 años.

Te recomiendo que busques un simulador online y hagas tus propios cálculos.

Saludos.
  #4  
No Leído 05-jul-2017, 10:27
kaleabi kaleabi está desconectado
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Fecha de Ingreso: dic-2013
Lugar: balma
Mensajes: 129
la teoria es la siguiente , se paga intereses en función del tiempo, cuanto mas tiempo mas intereses cuanto menos tiempo menos intereses, la diferencia que veo de poner una hipoteca de 40 años y pagarla en 20 es la obligación de pago, es decir que al ser a 40 años la cuota mensual es menor, aun que al final de la hipoteca pagas mas intereses , por que mas tiempo te dejan el dinero.

otra cosa son las condiciones, una hipoteca de 40 años tendrá mejores condiciones que una de 20 años ( supuestamente) por que los bancos ganan mas intereses, es decir sobre el papel parece mejor la hipoteca de 40 años aun que a la larga pagas mas intereses.
  #5  
No Leído 05-jul-2017, 15:44
elverge elverge está desconectado
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Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 825
Yo he cogido un simulador y he hecho lo siguiente:

Primer caso 150.000€ al 1% 40 años..... cuota 379,28€ coste total de la hipoteca 182.056,35€ de los cuales 32.056,35 son intereses.
Segundo caso 150.000€ 1% 20 años.... cuota 689,84€ coste total de la hipoteca 165.561,95€ de los cuales 15.561,95 son intereses.
Como puedes observar la diferencia es considerable, bién, a tu pregunta concreta, decirte que no, no es lo mismo pedir una hipoteca a 20 años que pedirla a 40 pero pagarla en 20, ya que las hipotecas se basan en el tipo de interés frances, que se calcula en función del capital pendiente, por lo que a medida que se van pagando cuotas, la parte del interés va disminuyendo y la del capital aumentando, por lo que cuanto más tardes en devolver el capital, más intereses pagarás.
Cuenta que el primer año pagarás 3.065,43€ de capital y 1.485,98 de intereses, mientras el año 20 3.706,58 de capital y 844,83 de intereses, lo que quiere decir que al ir amortizando año a año al final pagarás mas que si la haces de 20 años desde el principio.
  #6  
No Leído 06-jul-2017, 08:29
jos3m jos3m está desconectado
Usuario
 
Fecha de Ingreso: jul-2016
Lugar: España
Mensajes: 9
Vale, vale, entonces se recalcula el cuadro de amortización con las aportaciones. Como decís para reducir realmente el interés tendría que pagar el primer año 20 años de golpe, pero aunque no reduzca tanto interés porque las aportaciones serán periódicas sí que se reducirá, algo es algo no?

Lo que sopeso es que a más años más interés pagaré pero la cuota mensual será más pequeña, que luego puedo reducir el interés haciendo aportaciones? Vale. Que no será lo mismo que haberla hecho a menos años? Vale también. Es como cuando reservamos un hotel con seguro de cancelación, pagas un poco más pero si tienes que cancelar lo recuperas todo, si algún día me veo ahogado porque me quede en paro tendré una cuota pequeña al menos.

Muchas gracias a todos por las respuestas, me han servido mucho!!
  #7  
No Leído 06-jul-2017, 09:08
Cactus Cactus está desconectado
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Fecha de Ingreso: ago-2016
Mensajes: 2
Yo acabo de amortizar en ing un 10% de mi deuda (variable) en plazo, y sigo pagando exactamente los mismos intereses como si no hubiese amortizado tal y como dice Dardanius, como esto no me ofrece absolutamente ninguna ventaja (no tengo desgravación fiscal), iré ahorrando el dinero en mi bolsillo y cuando llegue el momento simplemente cancelaré la deuda.
  #8  
No Leído 06-jul-2017, 11:39
Dardanius Dardanius está desconectado
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Fecha de Ingreso: jun-2017
Mensajes: 13
Hola jos3m, llama a tu banco y verás lo que te digo, sinó mira el ejemplo de Cactus.
  #9  
No Leído 06-jul-2017, 12:57
elverge elverge está desconectado
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Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 825
Eso no es así, si se amortiza en plazo los intereses son menores, lo que no varia es la cuota que se paga, como ejemplo pongo una captura de pantalla en donde se aprecia que en el 2.015 se hace una aportación de 10.000€ y se vé claramente como los intereses que se pagan son menores que si no se hubiera hecho la amortización, ya que se tiene menos deuda, luego se pagan menos intereses.



  #10  
No Leído 06-jul-2017, 14:02
Cactus Cactus está desconectado
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Fecha de Ingreso: ago-2016
Mensajes: 2
mmm, permiteme despejar la duda entonces, ya que esos cuadros son de amortizaciones anuales, y la del año 2015 cuando se realiza la amortización pagan prácticamente los mismos intereses los dos cuadros, ¿sería mi situación actual?

Me explico, mi hipoteca es revisada semestralmente, y acabo de amortizar en el octavo mes, significa esto, que hasta la próxima revisión (el mes 12 de mi hipoteca), no veré el efecto de los intereses reducidos respecto a la deuda? Vamos, que de querer amortizar pasta, habría que hacerlo el mes anterior a la revisión, ya que como digo, este mes he pagado exactamente los mismos intereses que si no hubiese hecho la amortización. Es decir, que el cuadro de "6 meses" del banco está cerrado, tanto si sube/baja euribor como si amortizas o no (no se aplica la rebaja en el momento).

Última edición por Cactus fecha: 06-jul-2017 a las 14:04
  #11  
No Leído 06-jul-2017, 15:21
elverge elverge está desconectado
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Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 825
Yo todas las amortizaciones las realizo en Noviembre o Diciembre, yo tengo revisión semestral en Enero Y Junio, en tu caso no estoy muy seguro, pero en principio el recálculo se debe de hacer en el momento en que se hace la amortización, ya que desde ese momento le debes menos dinero al banco y ya se hace el recálculo de el tiempo que te queda, igual que si hicieras una amortización con reducción de cuota, esto es aplicable para el mes siguiente a la amortización.
  #12  
No Leído 14-jul-2017, 11:06
jos3m jos3m está desconectado
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Fecha de Ingreso: jul-2016
Lugar: España
Mensajes: 9
Lo preguntaré en el banco a ver qué me dicen ellos y que me muestren simulaciones de cómo quedaría el saldo haciendo aportaciones antes/después y a mitad de los semestres.
  #13  
No Leído 14-jul-2017, 12:53
elverge elverge está desconectado
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Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 825
He esado mirando bién el tema, y el banco debe de aplicarte el recalculo de la cuota en la siguiente a cuando se ha hecho la amortización, de no ser que el recibo ya haya estado hecho, que en ese caso se formulará para el mes siguiente.
Por lo que da igual si se hace la amortización un mes u otro, yo lo hago eiempre a finales de año, porque como yo tengo deducción en renta, me interes hacerla a final de año porqué así tengo todo el año ese dinero rentandome.
  #14  
No Leído 25-ago-2017, 12:16
SLUG SLUG está desconectado
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Fecha de Ingreso: ene-2009
Lugar: Almuñecar
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Originalmente Escrito por elverge Ver Mensaje
He esado mirando bién el tema, y el banco debe de aplicarte el recalculo de la cuota en la siguiente a cuando se ha hecho la amortización, de no ser que el recibo ya haya estado hecho, que en ese caso se formulará para el mes siguiente.
Por lo que da igual si se hace la amortización un mes u otro, yo lo hago eiempre a finales de año, porque como yo tengo deducción en renta, me interes hacerla a final de año porqué así tengo todo el año ese dinero rentandome.

Como igual no. Aunque no te cobren comisiones por adelantar capital, si la haces 3 meses antes del recalculo anual, te cobran los intereses que deberías de pagar hasta el vencimiento anual. Por eso es mejor (además de deducirte de cara a Hacienda)amortizar-hipoteca el mes 11.
  #15  
No Leído 25-ago-2017, 12:40
Avatar de El Cabronco
El Cabronco El Cabronco está desconectado
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Fecha de Ingreso: may-2016
Lugar: Moratalaz
Mensajes: 438
Cita:
Originalmente Escrito por jos3m Ver Mensaje
Tengo una duda existencial:

Si tengo una hipoteca a 40 años pero hago aportaciones y la liquido en 20 años, ¿el interés que pagaría sería igual que si hubiese definido la hipoteca a 20 años desde el principio?

Yo prefiero coger en las hipotecas el mayor plazo posible y CON MUCHA DISCIPLINA acumular liquidez en depósitos paralelos.
Por ejemplo. Pago por la hipoteca de la que me quedan 30 años un 0,66%.
El dinero que ahorro y que destinaría a cancelar hipoteca en mi caso iría a wizink al 1,15%

De esta forma, ante un imprevisto tendría liquidez.
Por otro lado. De hipoteca pago, capital + intereses, unos 7000 al año. Cada mes de diciembre cancelo unos 2200 euros y así llego a 9200 que creo que es lo máximo que me desgrava Hacienda. Ni un euro más.

De esta forma, los últimos años, le he ganado dinero a la hipoteca. Por eso no tengo ninguna prisa por terminar de pagarla.

Última edición por El Cabronco fecha: 25-ago-2017 a las 12:42
  #16  
No Leído 30-ago-2017, 07:51
elverge elverge está desconectado
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Fecha de Ingreso: sep-2012
Lugar: ESO ME GUSTARÍA SABER A MI
Mensajes: 825
Cita:
Originalmente Escrito por SLUG Ver Mensaje
Como igual no. Aunque no te cobren comisiones por adelantar capital, si la haces 3 meses antes del recalculo anual, te cobran los intereses que deberías de pagar hasta el vencimiento anual. Por eso es mejor (además de deducirte de cara a Hacienda)amortizar-hipoteca el mes 11.
Eso que dices no es cierto, lo que tu dices es el recalculo de los intereses que se hacen cada año o cada 6 meses o como cada uno lo tenga estipulado en su contrato, a lo que yo me refiero es que al modificar el capital pendiente se modifican automáticamente los intereses que pagarás por dicho capital, no me refiero a la modificación en el tipo de interés si no al interés que se paga por el dienro prestado.

 

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